Как часто бывает, что за тысячи километров от нас близкому человеку требуется срочно наша помощь… Финансовая. Почтовый перевод денег, которым пользовались наши папы и мамы, бабушки и дедушки, давно уже не удовлетворяет требованиям стремительного темпа нашей жизни - иногда, и довольно часто, человек просто не в силах ждать неделю, пока до него дойдут деньги. А если он находится вообще в другой стране? До недавнего времени понятие "денежный перевод" включало в себя не так много возможностей: почтовый перевод, телеграфный перевод, либо банковский "наличные на сберкнижку" или "со сберкнижки на сберкнижку". Все они были медленными и довольно неудобными. Поэтому в этой Главе я хотела бы проанализировать перспективы развития именно переводов денежных средств без открытия счета.
Перевод денежных средств должен быть максимально быстрым, в жизни ведь бывают всякие ситуации, и иногда от быстроты доставки денег зависят здоровье и жизнь человека.
Вот почему во всем мире начали создаваться системы перевода денег с практически мгновенной доставкой, основанные на компьютерных и сетевых технологиях. К такой системе переводов предъявляются следующие требования: надежность, быстрота, удобство .
Каждый денежных перевод защищен современной системой безопасности.
Телевизионные ролики систем денежных экспресс-переводов стандартны: клиент (муж, жена, брат) заходит в банковское отделение, обращается к девушке за стойкой, заполняет бланк и отдает купюры. Следующий кадр: клиент (жена, муж, сестра) забирает наличные в банке на другом конце земли. В финале обязателен жизнеутверждающий слоган вроде "мы переводим не просто деньги". Такие ролики не редкость на ТВ, сегодня заявить о себе с помощью телерекламы желают многие российские системы, ведь в последнее время им пришлось активизировать борьбу за весьма перспективный рынок.
Банковские переводы, это денежные переводы физических лиц, осуществляемые через банковскую систему. Денежные переводы физических лиц относятся к безналичным расчетам граждан, не связанным с осуществлением предпринимательской деятельности и осуществляются банками и небанковскими структурами только при наличии лицензии Центрального Банка России на данный вид деятельности.
Безналичные расчеты физических лиц осуществляются на основании Положения Центрального Банка РФ от 01.04.2003 г. N 222-П (в ред. Указания ЦБ РФ от 22.01.2008 N 1965-У) - "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации".
В соответствии с этим Положением Центрального Банка РФ банковские переводы денег физических лиц подразделяются на два вида:
1. Переводы по текущему счету. В этом случае, физическому лицу, на основании договора банковского счета, открывается банковский текущий счет, на который зачисляются все переводимые с других счетов или сдаваемые наличными средства. Осуществлять денежные переводы с текущего счета можно с применением установленных законодательством форм безналичных расчетов (платежными поручениями, аккредитивами, чеками, по инкассо).
2. Переводы без открытия банковского счета. Денежные переводы осуществляются на основании заполняемого физическим лицом документа. Форма документа устанавливается банками, либо соответствующими получателями средств, в адрес которых направляются переводы и платежи. В документе, составленном банком или в договоре банка с получателем средств, предусмотрены все необходимые для перечисления денежных средств реквизиты, а также идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) физического лица (при его наличии) либо иная информация о плательщике, установленная законодательством. На основании этого документа банк заполняет платежное поручение на бланке ф.0401060.
Центральным Банком России установлены и отдельные ограничения по сумме перевода. Так, максимально допустимая сумма денежного перевода, осуществляемого за пределы Российской Федерации, установлена Указанием ЦБ РФ от 30 марта 2004 г. N 1412-У "Об установлении суммы перевода физическим лицом - резидентом из РФ без открытия банковских счетов". В нем Банк России устанавливает следующие ограничения по международным переводам:
при осуществлении валютных операций физическое лицо - резидент имеет право перевести из Российской Федерации без открытия банковского счета в уполномоченном банке иностранную валюту или валюту Российской Федерации в сумме, не превышающей в эквиваленте 5000 долларов США, определяемой с использованием официальных курсов иностранных валют к рублю, установленных Банком России на дату поручения уполномоченному банку на осуществление указанного перевода.
общая сумма переводов физического лица - резидента из Российской Федерации без открытия банковского счета, осуществляемых через банк в течение одного операционного дня, не должна превышать сумму в эквиваленте 5000 долларов США.
Почтовые переводы
Почтовые переводы относятся к безналичным расчетам граждан с юридическими и физическими лицами, осуществляемые без открытия счета в объектах почтовой связи. Нормативными документами, регламентирующими безналичные расчеты физических лиц через Почту России являются:
Федеральный закон о почтовой связи (в редакции Федерального закона от 22.08.2004 N 122-ФЗ)
Постановление Правительства Российской Федерации от 15 апреля 2005 г. № 221 "Об утверждении Правил оказания услуг почтовой связи".
Услуги по осуществлению почтовых переводов денежных средств относятся к финансовым услугам почтовой связи. Почтовый перевод осуществляется на основании Договора об оказании услуг почтовой связи, заключаемого с физическими лицами, который относящегося к публичным договорам. Максимальная сумма почтового перевода по России - 500 т. р., за пределы России - 100 т. р.
Выбор подходящего варианта денежных переводов - дело непростое. Сегодня в России действует около 20 систем.
Рассмотрим две системы переводов денежных средств Contact и Золотая корона:
КОНТАКТ (CONTACT) - это система международных денежных переводов между физическими лицами, по всему миру (СНГ, Россия, Балтия и страны дальнего зарубежья), без открытия счета в банке. Клиринговым центром и организатором системы, является образованная в 90-ых годах система АКБ "РУССЛАВБАНК", обладающей генеральной лицензией, выданной Российским Банком. В двухтысячном году в России заработала система платежей и денежных переводов КОНТАКТ, а уже в двух тысяч пятом году, начала активно осуществлять денежные переводы в страны СНГ.
КОНТАКТ, располагает более тридцати тысячами пунктов в восьмидесяти четырех странах мира и трех тысячах пунктов обслуживания в России. Осуществление денежных переводов возможно как в долларах, евро, так и в российских рублях.
Денежная система переводов, позволяет осуществлять, как отправление переводов наличными, с карточного и банковского счета, так и получение переводов в безналичной форме, зачисляя деньги на банковский счет, или выплатой чеком. При этом комиссия за перевод варьируется в пределах ноль целых, семь десятых и до пяти процентов от суммы перевода.
В России полтора процента, а в странах ближнего зарубежья до двух процентов, но если сумма при переводе большая, то комиссия составит всего один процент. Наивысшая сумма перевода составит в размере триста пятьдесят тысяч рублей. А перевод в евро или долларах устанавливается десятью тысячами долларов или евро. За границу, ограниченной суммой перевода для резидента будет считаться пять тысяч долларов за 1 операционный день. Система КОНТАКТ в конце двух тысяч девятом году внедрила по всему миру смс - информирования клиентов. В России денежная система переводов КОНТАКТ работает с Банком "Возрождение", с Банком ГЛОБЭКС, Омск - банком.
В России с помощью CONTACT можно погасить потребительские кредиты, пополнить различные счета, оплатить услуги операторов сотовой, спутниковой связи и TV, туристических и страховых компаний, а также Интернета, IP-телефонии.
Преимущества системы:
· По всему миру - Россия, страны СНГ, Балтии и дальнего зарубежья.
· В рублях РФ, долларах США и евро.
· Безадресная выплата в ряде стран*
· Скорость доставки: от 15 минут.
* Абхазия, Азербайджан, Армения, Беларусь, Грузия, Казахстан, Кыргызстан, Литва, Молдова, Россия, Таджикистан, Узбекистан, Украина, Эстония, Южная Осетия.
Для отправления денежного перевода Вам необходимо:
· Предоставить сотруднику Банка информацию о сумме перевода, назвать страну, город и банк, в котором адресат будет получать деньги. (Банк должен быть включен в систему CONTACT).
· Внести необходимую денежную сумму и оплатить комиссионное вознаграждение в соответствии с действующими тарифами системы CONTACT.
· Получить копию заявления с номером денежного перевода и сообщить получателю информацию для получения денежных средств (сумму, номер перевода и адрес банка, где можно забрать перевод CONTACT)
· Зачисление денежных средств в пользу юридических лиц (погашение кредита, пополнение счетов, оплата услуг) осуществляется на основании договора, заключенного между отправителем и юридическим лицом и может составлять от 1 часа до 2 суток.
Для получения денежного перевода Вам необходимо:
· Получить от отправителя информацию:
o Адрес пункта сети CONTACT , где выплатят Вам денежный перевод.
o Уникальный номер перевода.
o Сумму перевода.
· Прийти в пункт сети CONTACT в часы его работы.
· Получить сумму перевода. Комиссия за выплату не взимается.
Основные правила перевода денег по системе CONTACT:
· Отправить денежные средства в системе CONTACT по России можно только в рублях. В страны ближнего и дальнего зарубежья отправление и прием денежных средств осуществляется в долларах, евро и рублях.
· Размер отправляемых сумм через систему Контакт регулируется в соответствии с законодательством Российской Федерации. Гражданам Российской Федерации разрешено переводить за пределы страны не более пяти тысяч американских долларов за одни сутки. Для иностранных граждан ограничения денежных сумм в системе CONTACT не действуют.
Следующая денежная система "ЗОЛОТАЯ КОРОНА - ДЕНЕЖНЫЕ ПЕРЕВОДЫ" - уникальная, динамично развивающаяся и пользующаяся большой популярностью у клиентов - современная денежная система переводов, основанная для физических лиц. Она начала свое функционирование в двух тысяча третьем году и была разработана ЦФТ (Центром Финансовых Технологий), а уже в двух тысяч седьмом году, система внедрила новую технологию в промышленную эксплуатацию по оформлению отправки переводов через кассовые устройства. Карта денежных переводов оформляется один раз и хранит (как об отправителе, так и о получателе переводов), информацию о хозяине.
Всероссийский банк развития регионов предоставляет возможность мгновенных безадресных денежных переводов по России и в страны ближнего зарубежья - Абхазию, Азербайджан, Армению, Беларусь, Грузию, Казахстан, Кыргызстан, Молдову, Таджикистан, Узбекистан и Украину, а также по России и за границу с помощью системы Золотая корона без открытия банковского счета.
Система "Золотая Корона - Денежные переводы" работает на рынке денежных переводов без открытия счета с 2003 года и предоставляет услуги на всем постсоветском пространстве в более 34 000 пунктах обслуживания.
Преимущества переводов Золотая корона
· широкая сеть отправки и выдачи переводов через банки-партнеры
· скорость перевода - его можно получить сразу же после отправки
· безадресность - при оформлении перевода необходимо указать только страну и город, куда отправляется перевод. Получатель сам сможет выбрать наиболее удобный для него пункт выдачи
· низкие тарифы по переводам в СНГ и по России - от 0,5%
· SMS-уведомление получателя и отправителя о статусе перевода
· возможность контролировать состояние перевода в режиме on-line на сайте системы
· возможность отправлять денежные переводы через торговые сети "Связной", "Евросеть", "МТС", ТНК-BP.
Недостатки переводов Золотая корона
Стоимость переводов у отдельных банков отличается от стандартных тарифов на переводы
Чтобы осуществить отправление перевода системы Золотая корона в ВБРР необходимо:
· Прийти в любой офис ВБРР
· Предъявить документ, удостоверяющий личность
· Предъявить Карту отправителя. (Тем, кто впервые отправляет перевод системы "Золотая корона", Карта оформляется бесплатно).
· Предоставить сотруднику ВБРР информацию о сумме и получателе перевода, назвать страну и город, в котором адресат будет получать деньги
· Внести необходимую денежную сумму и оплатить комиссионное вознаграждение в соответствии с действующими тарифами
· После отправки перевода получателю поступит SMS-уведомление с контрольным номером перевода
· После выдачи денег, отправителю приходит SMS с уведомлением о том, что его перевод дошел до адресата.
Карта отправителя
Для удобства осуществления переводов в ВБРР можно оформить Карту отправителя "Золотая корона". Все необходимые данные об отправителе и о возможных получателях заносятся в базу один раз. Это снижает риск возникновения ошибок в написании данных, избавляет отправителя от процедуры заполнения специальных бланков при следующих обращениях и существенно сокращает время обслуживания. Время обслуживания с Картой отправителя составляет не больше 3-х минут. Карта оформляется бесплатно.
Чтобы получить отправленные денежные средства по системе Золотая корона в ВБРР необходимо:
· После получения SMS-уведомления с контрольным номером перевода прийти в любое банковское отделение ВБРР в городе
· Предъявить документ, удостоверяющий личность
· Назвать оператору банка номер перевода
· Получить перевод без оплаты комиссии можно практически сразу после отправки денег. (Необходимо учитывать график работы пунктов обслуживания и разницу во времени между часовыми поясами)
· Перевод можно получить во всех городах России и СНГ, где работают банки-партнеры Системы.
Дополнительные условия
· Денежный перевод "Золотая корона" можно отправить в одной из трех валют - рублях, долларах США и евро
· Максимальная сумма одного денежного перевода составляет 500 000 рублей либо рублевый эквивалент 20 000 долларов США/15 000 евро
· Размер отправляемых сумм через систему "Золотая корона" регулируется в соответствии с законодательством Российской Федерации. Гражданам Российской Федерации разрешено переводить за рубеж в течение одного банковского дня не более 5 000 долларов США либо эквивалентную сумму в другой валюте. Расчет эквивалента осуществляется по курсу Банка России на дату принятия перевода Банком. Для иностранных граждан ограничения денежных сумм не действуют.
· Получение финансовых средств за пределами РФ производится в соответствии с законодательством той страны, в которую осуществляется перевод
· Банк не принимает переводы от физических лиц, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, а также инвестиционной деятельности или приобретением прав на недвижимое имущество.
· Всероссийский банк развития регионов осуществляет следующий перечень операций по переводам денежных средств без открытия счетов физическими лицами по Системе "Золотая корона - денежные переводы":
o Выплата физическим лицам наличных денежных средств, отправленных физическими лицами;
o Отправление физическими лицами наличных денежных средств в пользу физических лиц;
Указанные банковские операции осуществляются в следующих валютах:
o российские рубли,
o доллары США,
Банк не принимает переводы от физических лиц, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, а также инвестиционной деятельности или приобретением прав на недвижимое имущество.
Прием и выдача денежных средств при отправлении и выплате переводов по Системе "Золотая корона - денежные переводы" осуществляется в наличной форме без открытия банковских счетов.
За осуществление переводов по Системе "Золотая корона - денежные переводы" с отправителя взимается комиссия согласно Тарифам, установленным Оператором Системы РНКО "Платежный центр".
Комиссия за перевод взимается в валюте перевода.
Тарифы для переводов в валюте Российской Федерации по территории РФ в пользу физических лиц
Тарифы для переводов в валюте Российской Федерации*, в долларах США и в ЕВРО в Кыргызстан, Молдову, Азербайджан
Тарифы для переводов в валюте Российской Федерации*, в долларах США и в ЕВРО в Украину, Грузию, Абхазию
Тарифы для переводов в валюте Российской Федерации*, в долларах США и в ЕВРО в Белоруссию
Тарифы для переводов в валюте Российской Федерации*, в долларах США и в ЕВРО в Казахстан
Тарифы для переводов в валюте Российской Федерации*, в долларах США и в ЕВРО в Чехию, Монголию
Тарифы для переводов в долларах США и в ЕВРО в Турцию, Таджикистан
Тарифы для переводов в долларах США в КНР
Тарифы для переводов в валюте Российской Федерации*, в долларах США и в ЕВРО в иные страны, не указанные выше
* - Отправка в валюте Российской Федерации возможна, если выплата в стране назначения производитсяв валюте Российской Федерации
Примечание:
Максимальная сумма одного денежного перевода составляет 500 000 (Пятьсот тысяч) рублей, либо 20 000 (Двадцать тысяч) долларов США, либо 15 000 (Пятнадцать тысяч) Евро.
Максимальная сумма одного денежного перевода, предназначенного для получения на территории Китайской Народной Республики, составляет 20 000 (Двадцать тысяч) долларов США.
Максимальная сумма денежных переводов, отправляемых резидентом РФ за рубеж в течение одного банковского дня, составляет 5 000 (Пять тысяч) долларов США либо сумму в другой валюте, эквивалентную 5 000 (Пяти тысячам) долларов США. Расчет эквивалента осуществляется по курсу Банка России на дату принятия перевода Банком.
Максимальная сумма денежных переводов, предназначенного для получения на территории Республики Абхазия, в течение одного дня составляет 100 000 (Сто тысяч) рублей либо сумму, эквивалентную 100 000 (Ста тысячам) рублей. Расчет указанной суммы осуществляется по курсу, установленному РНКО "Платежный центр".
Количество и общая сумма переводов не ограничены, за исключением ограничения по сумме перевода в соответствии с действующим валютным законодательством.
В случае если сумма Платы содержит дробные значения копеек/центов/евроцентов, автоматически производится округление суммы Платы до целочисленных значений копеек/центов/евроцентов. Правила округления соответствуют общепринятым математическим правилам округления чисел.
На мой взгляд, все системы одинаково надежны, но в рамках каждой есть свои нюансы и особенности: различаются сроки "доставки" денег получателю, комиссии, доступные виды валют, регионы, в которых действуют эти системы, число и расположение офисов, в которых можно оформить или получить на руки перевод. Например, система Contact - удобное предложение для тех, кто пользуется "электронными кошельками" (Яndex. Деньги, WebMoney) - пополнить электронный кошелек можно в любом офисе банка, где принимаются эти переводы.
По системе "Золотая корона" деньги можно отправить при помощи идентификационной карты через банкоматы с функцией приема наличных. Контролировать состояние перевода возможно в режиме on-line на сайте платежной системы "Золотая Корона". О статусе перевода проинформирует SMS-уведомление.
В целях удобства клиентам предлагается единожды оформить идентификационную карту для денежных переводов "Золотая Корона" в любом из офисов Примсоцбанка. После ее получения, больше не потребуется заполнять заявление на каждый новый перевод, вся информация об отправителе и получателях будет содержаться на карте. Карта действительна при предъявлении удостоверения личности.
Россияне уже в 2019 году смогут переводить друг другу деньги по номеру телефона - без привязки к банковским картам. Такая возможность появится благодаря тому, что Россия внедрит и законодательно закрепит принципы платежной директивы PSD-2, работающей в Европе. Вопрос «импорта» заграничных правил сейчас прорабатывает ассоциация «Финтех» при Центробанке , рассказал в феврале 2018 года «Известиям » источник, близкий к ЦБ. Информацию об этом подтвердили два банкира, знакомых с обсуждением этого вопроса. Нововведение приведет к росту безналичного оборота в стране, полагают эксперты .
Россия уже в 2019 году сможет внедрить принципы платежной директивы PSD-2. Она обязует кредитные организации открыть свои клиентские базы и программные интерфейсы (API) третьим лицам, в том числе сотовым компаниям. В этом случае при переводе денег из цепочки «банк - платежная система - клиент» второй элемент пропадает. Благодаря этому средства можно перечислять, даже не зная номера карты получателя. При необходимости отправить деньги другому человеку физлицу в мобильном приложении своего банка достаточно ввести сумму и номер телефона того, кому переводятся средства.
Такая система с января 2018 года действует в Евросоюзе . Российский аналог переводов между гражданами начали разрабатывать в ассоциации «Финтех » при Центробанке , сообщил источник, близкий к ЦБ.
Наиболее наглядно динамика переводов видна из данных за январь 2016 г. и январь 2017 г. Так, по данным ЦБ РФ , в январе 2016 г. физлица перевели из России $310 млн, а в январе 2017 г. - $446 млн.
Эксперты полагают, что объем переводов физлиц за рубеж начнет резко сокращаться с апреля 2017 года, поскольку Госдума 22 марта приняла закон об ограничении международных переводов денег через платежные системы, операторы которых зарегистрированы вне России.
Прежде всего ограничения затронут переводы на Украину. Именно Украина запретила работу в стране российских платежных систем. При этом в России работают около 4 млн граждан Украины. По данным МВД, всего в России работают 11,2 млн мигрантов .
Всего в 2016 г. физлица перевели из России $7,335 млрд, в том числе в страны дальнего зарубежья - $1,739 млрд, в страны СНГ - $5,596 млрд. При этом переводы в пользу физлиц в России составили в 2016 году $2,222 млрд, в том числе переводы из стран дальнего зарубежья - $844 млн, переводы из стран СНГ - $1,378 млрд.
Средний размер перевода составил в 2016 г. $424, перевода в страны дальнего зарубежья - $1047, в страны СНГ - $357. Средний размер перевода в пользу физлиц в России составил в 2016 году $496, перевода из стран дальнего зарубежья - $469, из стран СНГ - $514.
Рынок денежных переводов из РФ составил в 2015 году 761,4 млрд. руб. или 12,4 млрд. долларов в денежном выражении (38,6 млн. транзакций), тогда как в 2014 году его объем в денежном выражении соответствовал 805,1 млрд. руб. или 20,8 млрд. долл. (48,1 млн. транзакций). Данные объединяют показатели таких систем денежных переводов как: Anelik , Blizko платежная система , Contact , InterExpress , Вестерн Юнион , Золотая корона , Колибри , ЛИДЕР , Почта России , Юнистрим .
В 2015 году объем денежных переводов из России по всем направлениям в рублях показал падение на 5% по отношению к 2014г. На фоне снижения курса рубля переводы стали совершаться реже, так, например, количество денежных переводов (транзакций) снизилось из РФ по всем направлениям на 20% по сравнению с 2014г.
Из-за роста курса доллара и снижения доли переводов на мелкие суммы, средняя сумма перевода в рублях выросла на 18% и составила 19700 руб. в 2015 году против 16800 руб. в 2014 году. Причиной снижения доли переводов на мелкие суммы может быть комиссия, процент которой для больших сумм меньше. В связи с чем отправители предпочитают накопить больше средств и только потом проводить перевод. Кроме того, мы отмечаем растущую тенденцию «групповых переводов», когда несколько отправителей делают общий перевод.
В IV квартале 2015 года количество денежных переводов из России по всем направлениям сократилось на 15% по сравнению с аналогичным периодом 2014 года, объем в рублях сократился на 3%.
В долларовом эквиваленте картина выглядит иначе. Так, например, объем денежных переводов в долларах сократился на 40% по итогам 2015г по сравнению с 2014г., в IV квартале 2015г. объем переводов сократился на 30% по отношению к IV кварталу 2014г. При этом средняя сумма перевода в 2014г в долларах составляла $434, а в 2015г - $322.
Основной причиной такой разницы в динамике является рост курса доллара по отношению к рублю.
Структура распределения денежных переводов из России:
В список остальных стран входят: Молдавия, Туркменистан, долларов , что на 42% меньше показателя аналогичного периода прошлого года. Основным фактором, оказывающим понижательное давление на развитие рынка, является изменение стоимости рубля по отношению к ведущим мировым валютам. Так, средний курс доллара к рублю за анализируемый период увеличился на 55% (с 37 рублей за доллар до 58). В рублевом выражении рынок показал не столь существенное падение – в пределах 5%.
Вопреки ожиданиям экспертов в начале года, ужесточение миграционного законодательства и сокращение рынка труда не привели к существенному оттоку трудовых мигрантов из России. Согласно данным ФМС, хотя по отдельным странам произошло снижение, в целом на территории РФ по состоянию на конец 1 пг 2015 находилось 11,1 млн иностранных граждан и лиц без гражданства – всего на 2% меньше аналогичного периода прошлого года. При этом на 5% сократилось число въехавших в страну иностранцев.
Как следствие, денежные переводы из России в страны СНГ, совершаемые в первую очередь трудовыми мигрантами, остаются основной составляющей рынка – на них приходится 81% всего объема наличных переводов, однако их удельный вес снижается – в 1 пг 2014 на долю данной группы стран приходилось 85%. В целом, поток переводов в эти страны за 1 пг текущего года упал более чем в 2 раза – с 8,4 млрд долларов США в 1 пг 2014 до 4,0 млрд долларов США в текущем.
Страны СНГ остаются основным направлением отправки денежных переводов из России. Тройку лидеров по данному направлению формируют страны–поставщики иностранной рабочей силы в РФ: Узбекистан, Таджикистан, Кыргызстан, падение объема переводов по которым в 1 пг 2015 составило 55%, 58% и 40% соответственно. Другие страны СНГ демонстрируют аналогичный уровень падения объемов переводов, находящийся в диапазоне от 30% (в Казахстан) до 55% (в Украину и Молдову).
Из стран дальнего зарубежья наиболее заметное сокращение в 1 пг 2015 показали переводы из России в Великобританию (-66%) и Германию (-52%). Подверглись наименьшему сокращению переводы в Турцию (-2%) и Китай (-15%), в то время как в Филиппины объем перечисляемых средств вырос на 2%.
Общий объем переводов в Россию из стран СНГ в 1 пг 2015 составил $1,35 млрд – всего на 6% меньше показателя аналогичного периода прошлого года. Ключевую роль в столь незначительном падении сыграли Казахстан и Туркмения, откуда в Россию было отправлено на 61% и 39% больше переводов соответственно, чем в 1 пг 2014. При этом на Казахстан приходится свыше трети всех переводов, отправляемых из стран СНГ в Россию.
Переводы из стран дальнего зарубежья в Россию – единственный сегмент рынка, не показавший отрицательную динамику развития, – составили в 1 пг 2015 сумму 471 млн долларов США. Наибольший рост был зафиксирован из Турции (+23%), Израиля (+29%), ОАЭ (+23%), Латвии (+18%), Южной Кореи (+42%). Объем переводов из Китая остался практически без изменений – 51 млн долларов (-2% к прошлому году).
Суммы переводов в 1 пг 2015 также продемонстрировали сокращение – из России средний перевод уменьшился до 332 долларов США против 425 долларов годом ранее, в Россию – до 647 долларов. Падение обоих показателей составило в пределах 23%.
В 2014 году оборот российского рынка наличных денежных переводов физлиц составил $44,5 млрд, в том числе трансграничные переводы - $25,0 млрд, внутрироссийские - $19,5 млрд. Наблюдается сокращение объема рынка на 7% - спад впервые с 2009 года. Главная причина спада, по мнению аналитиков – падение курсовой стоимости рубля по отношению к ведущим мировым валютам: в рублевом выражении рынок вырос на 12%.
Число транзакций возросло на 7% - до 85 млн, средний размер денежного перевода уменьшился с $607 в 2013 году, до $526 в 2014 году.
Динамика рынка денежных переводов, $ млрд, 2014
Сурен Айриян, президент международной системы денежных переводов "Юнистрим"
Аккумулирующиеся на рынке технические инновации преобразовались в четко выраженные технологические прорывы, которые дали сегменту новые каналы для отправки денег, сделали его уже неотъемлемой частью сферы электронных платежей. Была пройдена та точка «невозврата», когда можно было прочертить четкую грань между ними и денежными переводами. В этой связи, говоря о современном состоянии рынка денежных переводов, мы должны отметить не столько рост объемов и количества клиентов, что имеет место быть, сколько новое понимание самого рынка и свежих направлений, прежде всего таких, как терминалы, мобильные переводы, переводы через интернет, новые информационные носители в виде карт и многое другое. Интеграция со сферой электронных платежей и другими высокотехнологичными направлениями стала главным драйвером рынка денежных переводов последнего года. Этот сектор начал активно искать и завоевывать все новые и новые сферы, в том числе и ритейлеровые сети. Денежный перевод становится частью одного общего информационно-технологического кластера, где переплетены разные смежные области бизнеса.
Одной из плоскостей, отражающих эту новую реальность, стало движение рынка в сторону «виртуализации» сервисов, в направлении ухода от классического способа отправки средств («операционист - клиент»)
Если говорить о ритейлеровых сетях, они стали привлекательны для операторов прежде всего благодаря массовости, их растущей популярности, удобству расположения и тому, что техническая база ритейлеров созрела для интеграции с компаниями, осуществляющими финансовые операции, которыми, в частности, являются денежные переводы. Средний чек отправки здесь - от 10 до 12 тысяч рублей.
Этот сектор рынка в свое время внес ощутимый вклад в развитие другого продуктового среза: терминалов. Они, в свою очередь, дали зеленый свет бесконтактному способу отправки денег.
Подойдя к терминалу, клиент находит нужную опцию на экране, вводит необходимые для отправки средств данные, вставляет наличные деньги в купюроприемник и все: процедура завершена. Отсутствие человеческого фактора, очередей и лишних формальностей, абсолютное превосходство по численности и плотности - все это сделало терминалы одним из самых популярных каналов отправки.
Если говорить в терминах оборотов, то при росте «классики» темпами в 20-30% годовых, а ритейла - в 60%, объемы переводов по терминалам демонстрируют увеличение на сотни процентов.
Многократный рост объемов воплотил в себе все преимущества, которые давали терминалы: от быстроты до удобства.
Терминалы, доказав свою эффективность и завоевав доверие клиентов, мгновенно вышли за границы простых торговых центров. Подземные переходы, железнодорожные и аэровокзалы, крупные торговые центы, кинотеатры и т.п. - все они практически сразу стали площадками для размещения терминалов. За ними вышли и денежные переводы, дав новый аспект качества «24 на 7».
Не стоит забывать и о рентабельности. Терминалы могут работать даже в самых маленьких населенных пунктах, включая такие объекты инфраструктуры, как удаленные железнодорожные станции.
Все эти очевидные и, казалось бы, явные преимущества, сдерживает только один недостаток: терминалы могут работать лишь на отправку. Это и дало мощный стимул для развития нового сектора, куда устремили свой взгляд операторы денежных переводов. Вполне логичным выходом и перспективным направлением деятельности становится использование банкоматов и банковских карт, на которые переводятся денежные средства.
Интеграция с крупными банками, имеющими разветвленные сети ATM, превращается, как следствие, в очень привлекательное направление для игроков, которые могут претендовать на сотрудничество с мощными финансовыми институтами.
Средний чек по терминалам и ATM составляет всего лишь 5-6 тысяч рублей, что значительно ниже «классики» (20-30 тысяч рублей в рамках одного перевода). Однако это нисколько не сказывается на привлекательности данного сектора, ведь вперед выходит массовость и беспрецедентное территориальное покрытие.
Вершину лестницы «от классики к виртуальности» в настоящий момент прочно заняли так называемые мобильные переводы (перевод с мобильного счета посредством SMS) и переводы через интернет. Каждый мобильный телефон и каждый компьютер могут служить цели отправки денег («пунктом отправки» денежного перевода). Легкость, простота, полная безконтакность и чрезвычайные перспективы. При этом небывалая по масштабам сеть покрытия и минимальная трудоемкость всего процесса.
Здесь объемы были не так велики, но темпы их роста впечатляют экспертов: сотни раз за сравнительно короткий промежуток времени.
На этом уровне эволюции рынка UNISTREAM вышел вперед, начав работу с гигантами мобильного рынка (Beeline, Megafon) и готовя базу под другие важные проекты.
Все упомянутые выше тренды развития рынка, безусловно, можно охарактеризовать как открытие инновационных каналов продаж и, уже в системе координат клиентов, интересных опций, дающих людям новые и новые возможности отправки денег, а для игроков - перспективные полигоны для отстаивания своих интересов и влияния. В условиях исключительного роста конкуренции и обостряющейся борьбы за клиента новые технологически емкие каналы отправки дают чрезвычайный импульс повышению рентабельности и снижению затрат, наращиванию эффективности и удобства.
Параллельно на рынок выходят такие незаменимые инструменты, как унифицированные карты клиента. Они дают возможности мгновенной идентификации, новых приложений и подталкивают игроков к созданию своих процессинговых центров.
Важно отметить, что новые продуктовые идеи, включая ритейл и терминалы, отличаются не только перспективностью и новизной. Они стали частью сектора, где клиенты отправляют деньги относительно небольшими суммами, но регулярно, и приобщаются тем самым к цивилизованным сервисам. Эти каналы не составляют серьезной конкуренции классическим каналам (банковские офисы), а скорее привлекают на цивилизованный рынок новых клиентов, которые предпочитали пользоваться услугами серого рынка.
Говоря о продуктовых срезах, безусловно, не стоит забывать и о других аспектах.
Заканчивается борьба за клиента путем банального снижения тарифов на многих направлениях. Взамен появляются новые и новые инструменты: опции, связанные с картами, терминалами, специализированными центрами - много интересного, что можно предложить клиенту и что для него актуальнее, чем простое снижение тарифа.
Борьба за клиента вышла в другие плоскости. К примеру, скорость перевода. Мгновенность перевода стала категорией сама собой разумеющейся.
Большое внимание уделяется разработке и внедрению комплексных программ повышения лояльности. Примером тому служат унифицированные карты клиента UNISTREAM, задавшие тон всему движению вперед на поле карт в сегменте денежных переводов. Они явились ключом к полной минимизации времени перевода, старту бонусных программ нового уровня и многим другим приложениям.
Начался период усиленного развития безадресных переводов, когда отправитель указывает только имя адресата и страну его пребывания, а получателю выдают деньги в любом пункте оператора.
В условиях движения от перевода контактного к переводу виртуальному все большее и большее значение стала играть именно узнаваемость брендов систем, их «раскрученность» как в B2C, так и в B2B сферах.
Налицо и отчетливо растущая «международность» операторов, их стремление и амбиции входить во все новые и новые.
Если говорить о количественных характеристиках, то рынок растет в среднем темпами в 30-35 процентов в год.
Последние год-полтора открыли абсолютно новую страницу в истории рынка денежных переводов, определили устойчивый и бесповоротный сценарий его развития в сторону дальнейшей интеграции в сегмент электронных платежей. Интенсивное развитие технологий дало рынку абсолютно другие возможности и новые пласты клиентской аудитории. Если раньше мы говорили о новых продуктах, то сегодня мы говорим о целых открывающихся направлениях, которые дает нам эта интеграция в сочетании с продвижением IT-систем. Стремительное развитие этих трендов мы ожидаем в 2011 и в 2012 году.
Российский рынок денежных переводов, на который еще не так давно мало кто обращал внимания, становится все более значимым, а тенденции его развития дают богатую пищу для анализа. Очевидно, что банки, работающие с денежными переводами, уже получили и активно используют новые источники доходов. Продолжающийся рост миграции обеспечивает увеличение спроса на этот вид финансовых услуг по всем направлениям переводов. Дальнейший рост доходов населения будет увеличивать размеры переводимых сумм. При современном уровне связи и программного обеспечения для банка организовать денежные переводы, как говорится, дело техники.1. Николай Оскарович, какова, по вашей оценке, емкость рынка денежных переводов в России?
- Российский рынок денежных переводов состоит из двух принципиально разных секторов: внутрироссийского и трансграничного. В 2006 году объем денежных переводов внутри России через системы и Почту превзошел 15 млрд. $. Официальной статистики по переводам физлиц из банка в банк нет, но эксперты оценивают этот поток в 1,5-3 млрд. $. Таким образом, объем рынка внутрироссийских переводов в 2006 году составил примерно 16,5-18 млрд. $.
Объем официальных трансграничных переводов по отношению к России, по данным ЦБ РФ, В 2006 году превысил 26 млрд. $. При этом объем входящего в страну потока составил 7,5 млрд. $ (в том числе через системы 1,3 млрд. $), а исходящего - 18.8 млрд. $ (в том числе через системы 6,0 млрд. $). Таким образом, совокупный объем рынка зафиксированных денежных переводов в России составил в эквиваленте примерно 42-44 млрд. $.
Кроме того, существует так называемый «серый» рынок: неофициальные (нелегальные) переводы, объемы которого, по некоторым оценкам, могут составлять до 50% от официального (легального). Доли неофициальных транзакций на этих направлениях (внутрироссийском и трансграничном), вероятно, разные. Однако с развитием индустрии денежных переводов, повышением уровня доверия к банковской системе России, а также финансовой грамотности людей можно полагать, что неофициальные переводы теряют свою привлекательность. Если допустить, что в 2006 году неофициальными способами было перемещено 25-40% средств от зафиксированных переводов, то общий объем рынка может составлять порядка 53-62 млрд. $.
2. Можно ли отнести российский рынок денежных переводов к перспективному рынку и почему?
- За последние три десятилетия наблюдений одна из основных тенденций мирового рынка денежных переводов – это увеличение их объемов по различным направлениям. По динамике Россия является одним из лидеров этого процесса. Не в аутсайдерах она и по абсолютным величинам транзакций. Это косвенно подтверждает перспективность развития отечественного рынка переводов. В первом полугодии 2007 года объем внутреннего рынка (Россия – Россия), по нашим оценкам, достиг $11-11,5 млрд., а трансграничного рынка, по данным ЦБ, - $16,7 млрд., что в совокупности составляет около 70% от официальных объемов российского рынка денежных переводов 2006 года. Такая динамика объясняется ростом трудовой миграции, легализацией мигрантов, увеличением их доходов и заинтересованности населения в легальных банковских услугах. Последнее, кстати, способствует выводу денежных переводов из «серой» зоны, что также является одной из перспективных тенденций российского рынка денежных переводов.
Можно надеяться и на дальнейшее усиление экономического потенциала России, благодаря которому российский бизнес станет более привлекательным для инвестиций. Все это - звенья одной цепи. Эти факторы стимулируют также рост сумм единичных переводов. Рынок денежных переводов в России, со всей очевидностью, пока находится в стадии роста.
3. Какое влияние испытал российский рынок денежных переводов от кризисных явлений на международных рынках в целом, и ваша система денежных переводов в частности?
- На объеме потоков денежных переводов в системе CONTACT кризис на международном рынке не сказался. Полагаю, что на российском рынке переводов в целом аналогичная ситуация.
4. Как вы оцениваете собственную долю на рынке денежных переводов? Где ваша ниша на этом секторе рынка?
- Большая часть переводов по нашей системе осуществляется между Россией и странами СНГ. Доля системы CONTACT в этой нише рынка переводов, по нашим оценкам, составляет около 20%, на отдельных направлениях этот показатель достигает 25%.
5. Денежные переводы в России выделились в самостоятельный сектор бизнеса, где уже сформировался пул участников, а в нем и пул лидеров. Тем не менее, конкуренция на этом рынке становится все очевиднее - на него пытаются устремляться новые игроки. Насколько плотно, по вашей оценке, занята эта ниша в России, и насколько сложно (или просто) в нее сегодня можно войти?
- В России ниша денежных переводов населена достаточно плотно. Сегодня на этом рынке действуют свыше 15 различных систем денежных переводов. Конкуренция на этом поле носит преимущественно сегментарный характер, и не столь очевидна, как о ней рассуждают. Небольшое число лидеров действительно определилось и живет по своим законам. Большая по числу часть участников, занимая небольшую долю рынка, скорее не конкурирует, а должна доказывать владельцам свою экономическую состоятельность. При всей внешней привлекательности этого рынка выход на него в качестве организатора новой системы уже далеко непрост даже для крупного банка. На мой взгляд, вероятность появления принципиально новых успешных системных конструкций чрезвычайно мала. В настоящее время рецепта для успеха я не вижу. Комиссионный ресурс уже практически исчерпан. Внутрибанковский продукт на уровне, близком к себестоимости, безусловно, реализовать возможно. Можно даже привлечь на такой продукт убедительные обороты. Однако серьезной доходности при этом достичь практически невозможно. Сложно в реальных условиях плотного рынка одновременно заинтересовать комиссиями и клиентов, и потенциальных участников нового бренда.
6. Как создать конкурентоспособный продукт на рынке денежных переводов? Сколько стоит организация полноценной системы денежных переводов?
- Для создания такого продукта необходимо, конечно, разработать программное обеспечение, которое позволит эффективно осуществлять транзакции и информационный обмен между участниками создаваемой системы, а также обеспечит достаточный уровень защищенности от несанкционированного доступа. Затем надо решать вопрос создания развернутой сети пунктов обслуживания: чем их больше и чем они доступнее потенциальным клиентам, тем привлекательней для них будет система. Ключевое значение для создания такой сети имеет тарифная политика организатора. Этот вопрос также требует вдумчивого подхода, поскольку на рынке существуют объективные границы тарифов. Одна из них – это интерес клиента, который тем ниже, чем выше комиссионный сбор в системе. Другая – это интерес банка-участника системы, который не будет работать за слишком маленькую комиссию.
Стоимость организации конкурентоспособной системы денежных переводов сегодня существенно возросла: полагаю, только для ее рекламной «раскрутки» потребуется не менее 15-20 млн. $.
7. А как быстро окупятся эти расходы?
- Предположим, что стоимость стартовой рекламы равна всего 10 млн. $. Тогда при комиссии организатора в 1% для возврата только этих затрат потребуется перевести по системе около одного миллиарда долларов. Правда, при такой комиссии организатора заинтересовать комиссиями гипотетических партнеров новой системы довольно-таки сложно. Даже если оставить организатору комиссию вдвое меньше, чем участникам сети, сформулировать яркое предложение одновременно и им, и клиентам практически невозможно. При этом для покрытия затрат уже будет необходимо провести через клиринг эквивалент двух миллиардов долларов. Если же исходить из экспертной оценки стоимости входа в проект в размере $20 млн., а организатору системы ограничиться комиссией всего в 0,4% что, прямо скажем, мало перспективно для организации сети, то возвратить эти затраты возможно при обработке в клиринге не менее пяти миллиардов долларов. И это без учета таких аспектов как эффективность проекта, фактор времени, оборотные затраты, конкурентная среда, терпения акционеров, наконец... Дополнительных расходов потребует и организационно-техническое обеспечение моментальных платежей, которое стоит, как минимум, миллион долларов.
8. Есть ли путь наименьших затрат для участия в этом секторе рынка?
- С целью извлечения новых доходов и привлечения новых клиентов, на мой взгляд, наиболее эффективным и интересным для банка будет присоединение к какой-либо из уже действующих на рынке систем денежных переводов. Создание собственной системы, как уже было сказано, – процесс достаточно затратный и рискованный. Дистрибьюторы услуги – наиболее активные банки-участники переводного рынка – хорошо насыщены брендами различных систем. Они понимают, что вывешивание на территории своего офиса еще нескольких новых вывесок не поможет привлечь новых клиентов и дополнительно заработать на услуге, но напротив – повысит себестоимость ее оказания, потому что качественно адаптировать персонал к разным технологиям одного и того же по сути продукта очень непросто.
9. На какую доходность может рассчитывать новый участник системы денежных переводов, присоединившись к вашей системе?
- Прежде всего банк, становясь участником системы, сразу же попадает в мощное поле популярности бренда CONTACT, известность которого автоматически выводит участника системы в зону определенных объемов транзакций. CONTACT – единственная на сегодняшний день универсальная ритейловая система, в которой, помимо денежных переводов, свыше 200 мотивов для осуществления платежей. Это возможность, в том числе и для персонала банка, не покидая офиса оплачивать мобильную связь, коммунальные услуги, пополнять свои электронные кошельки, - список можно продолжить. Редко какой клиент откажется совершить сразу несколько необходимых ему платежей в одном месте. Тут уже есть резон участнику системы информировать население о том, что в его офисах доступен целый комплекс розничных услуг, с которых он, к слову, будет получать 1/3 уплаченной клиентом суммы комиссии. Остается лишь добавить, что все это основано на единой технологической платформе, а значит, расходы на подключение услуг системы и обучение персонала будут минимальны.
10. По мнению представителей разных российских банков в данный момент наблюдается некоторое замедление развития систем мгновенных платежей. К причинам относят консервативное поведение российского потребителя: он готов отправлять средства через почту, что обойдется ему значительно дороже, причем средства будут добираться до адресата неделю, либо даже передать денежные средства с оказией. Банковские операции представляются такому потребителю очень дорогими, а процедуры отправления денежных средств через банк – сложными и запутанными. Что в этом случае следует делать?
- Системы мгновенных платежей – реализуются на основе не банковских офисов, а в сложно устроенной агентско-субагентской сети электронных устройств (терминалов). Мы не исследовали этот сегмент рынка. Но коль скоро темпы развития этих систем, как Вы утверждаете, замедляются, значит, реализуется процесс насыщения спроса. Других причин я не вижу. Что касается услуги платежей системы CONTACT, то это платежи осуществляются в ином сегменте платежных продуктов, где каждый клиент –плательщик в соответствии с требованиями нормативных документов идентифицирован. Темпы роста высоки объёмов этих платежей велики и в рамках нашей системы их замедление не отслеживается.
Говоря о восприятии клиентом процедур исполнения переводов и платежей в исполнении банков, и специалист, и новичок-клиент, безусловно, отметят, что в случае осуществления переводов и платежей без открытия счета, к примеру, по системе CONTACT, процесс стандартизован, примитивен и доступен любому пользователю. Это подтверждается, в частности, динамикой развития нашей системы. Но даже процедура перевода с открытием счета (банковский перевод) уже не пугает клиентов. Согласно данным ЦБ РФ, которые я приводил выше, из 26 млрд. $, переведенных из России и в Россию в 2006 году, по системам прошло только 7,3 млрд. $. Все остальные – это банковские переводы со счета на счет.
11. Возможно ли взаимодействие систем денежных переводов, активно работающих на рынке, ведь задача повышения финансовой грамотности потребителя этих услуг – общее дело?
- Серьезное финансовое взаимодействие развитых систем не реализуется. Практика показывает, что при пересечении офисов разных систем на одной территории они рано или поздно цивилизованно расходятся по причине отсутствия достаточного экономического смысла «совместной работы» и стремления не мешать работать друг другу. Поэтому идея объединения развитых систем на одной территории мне представляется бесперспективной.
Что касается задачи повышения финансовой грамотности населения, то она решается каждым участником рынка переводов индивидуально: все они рассказывают потребителям о своих услугах, правилах пользования ими, новшествах и достижениях. Таким образом, все вместе решают важную социальную задачу – повышают грамотность населения в финансовой сфере.
12. Сегодня все более модной становится тема стандартизации банковской деятельности. Нужны ли, на ваш взгляд, стандарты на этом сегменте рынка?
- Безусловно, это так. Внедрение внутрисистемных стандартов позволяет обеспечить единый формат обслуживания при существенном росте точек продаж, повысить качество обслуживания и эффективность работы сотрудников. Ведь ни для кого не секрет, что высшая цель работы любого предприятия – довольные клиенты. Именно они, в конечном итоге, способствуют росту финансовых показателей деятельности организации. Что, в конечном итоге, и минимизирует себестоимость продаж. Поэтому внутри сети необходимо соблюдать единые требования для всех участников. РУССЛАВБАНК, как клиринговый центр системы CONTACT, с 2005 года ежегодно подтверждает соответствие организации и осуществления расчетов по переводам и платежам участников системы CONTACT международным требованиям стандарта качества ISO 9001:2000. Этот факт по-прежнему является уникальным на рынке денежных переводов России. С целью внедрения единых стандартов обслуживания и ведения расчетов системы CONTACT РУССЛАВБАНК регулярно проводит методическую, разъяснительную работу и обучение персонала банков-участников сети, оказывает техническую и рекламно-информационную поддержку, постоянно совершенствует и обновляет программное обеспечение.
13. Каковы ваши планы по развитию системы денежных переводов CONTACT? Какие новые продукты вы готовите рынку?
- Развитие системы CONTACT идет по двум основным направлениям. Первое - это уплотнение сети, которая еженедельно увеличивается в среднем на 80-100 офисов. Второе - это расширение продуктового ряда, внедрение новых уникальных сервисов и услуг. Например, Cards-CONTACT - новый сервис, позволяющий отправить денежный перевод по CONTACT не выходя из дома, через Интернет с помощью банковской карты Visa или MasterCard. В декабре этого года запущен и WAP-сервис Cards-CONTACT, позволяющий осуществлять денежные переводы с сотового телефона из любого места, где доступна сотовая связь стандарта GSM.
Функция "чтения" служит для ознакомления с работой. Разметка, таблицы и картинки документа могут отображаться неверно или не в полном объёме!
Введение
денежный перевод международный
Данная дипломная работа посвящена обзору современных систем денежных переводов физических лиц, действующих в большом количестве на мировой арене, и ставших уже вполне привычными в нашей стране в последнее время.
Актуальность этой темы достаточно очевидна, так как все чаще и чаще в нашей жизни мы сталкиваемся с этими инструментами, и все более развитыми и многообразными они становятся на нашем рынке. К тому же за последние пять-шесть лет в нашу жизнь со стремительной скоростью ворвался Internet вместе со своими принципами общения, бизнеса и, что естественно, своими, принципиально новыми инструментами денежного обращения и, в частности, системами денежных переводов. Скорость обращения денежных масс значительно увеличилась, информационные технологии стремительно развиваются, сама жизнь стала более динамичной. Это все вызывает необходимость распространения быстрых и удобных механизмов денежных переводов, в частности, для физических лиц, а также обеспечения законодательной, организационно-правовой базы для их эффективного и безопасного использования на территории России.
Цель данной работы - выявить основные тенденции развития международных систем денежных переводов, происходящего в условиях обострившейся за последние годы конкуренции на этом рынке и резко возросшего объема потоков денежных переводов международных трудовых мигрантов
Для достижения поставленной цели в работе ставятся следующие задачи, определяющие внутреннюю структуру работы:
1. Проследить за историей становления систем денежных переводов.
2. Рассмотреть влияние денежных переводов трудовых мигрантов на развитие международных систем денежных переводов на мировом уровне.
Исследовать современное состояние российского рынка систем денежных переводов.
Определить позиции каждой системы на рынке денежных переводов и их взаимосвязь с ростом миграционного процесса.
На примере АКБ «Алмазэргиэнбанк» ОАО проанализировать деятельность международных систем денежных переводов.
Провести сравнительный анализ банков г. Якутска, предлагающих услуги перевода денежных средств через международные системы денежных переводов.
Научная новизна данной работы заключается в том, что рынок международных систем денежных переводов в Республике Саха (Якутия) был мало изучен и является попытокой его исследования.
Практическая значимость состоит в том, что результаты анализа проведенного в ходе дипломного исследования работы могут быть использованы в качестве вспомогательного, аналитического материала специалистами банков г. Якутска. Работа может быть использована в качестве учебно-методического материала.
Объектом дипломной работы является АКБ «Алмазэргиэнбанк» ОАО. Предметом исследования является анализ международных систем денежных переводов.
Дипломная работа состоит из трех глав. Первая глава называется «Понятие и классификация денежных переводов физических лиц». В данной главе раскрываются понятие денежных переводов, рассматриваются виды систем денежных переводов, и отдельное внимание уделяется глобальным системам денежных переводов как результат прироста числа международных трудовых мигрантов.
Вторая глава называется
