Con qué frecuencia sucede que a miles de kilómetros de nosotros, un ser querido necesita urgentemente nuestra ayuda ... Financiera. El giro postal utilizado por nuestros padres y madres, abuelas y abuelos no ha cumplido durante mucho tiempo con los requisitos del ritmo acelerado de nuestra vida; a veces, y con bastante frecuencia, una persona simplemente no puede esperar una semana para que le llegue el dinero. ¿Y si está en un país completamente diferente? Hasta hace poco, el concepto de "transferencia de dinero" no incluía tantas posibilidades: giro postal, transferencia bancaria, o "efectivo a una caja de ahorros" o "de una caja a una caja de ahorros". Todos eran lentos y bastante incómodos. Por ello, en este Capítulo me gustaría analizar las perspectivas de desarrollo de las transferencias de dinero sin abrir una cuenta.
La transferencia de fondos debe ser lo más rápida posible, porque hay todo tipo de situaciones en la vida y, a veces, la salud y la vida de una persona dependen de la velocidad de entrega del dinero.
Esta es la razón por la que se han comenzado a crear en todo el mundo sistemas de transferencia de dinero casi instantáneos basados en tecnologías informáticas y de red. Se imponen los siguientes requisitos a dicho sistema de transferencia: confiabilidad, velocidad, conveniencia.
Cada transferencia de dinero está protegida por un moderno sistema de seguridad.
Los comerciales de televisión de los sistemas de transferencia de dinero express son estándar: un cliente (esposo, esposa, hermano) entra en una sucursal bancaria, se dirige a una chica en el mostrador, llena un formulario y devuelve las facturas. Siguiente toma: un cliente (esposa, esposo, hermana) recolecta efectivo de un banco en el otro lado de la tierra. Al final, se requiere un eslogan que afirme la vida como "no solo estamos transfiriendo dinero". Tales videos no son infrecuentes en la televisión, hoy en día muchos sistemas rusos quieren darse a conocer con la ayuda de la publicidad televisiva, porque recientemente tuvieron que intensificar la lucha por un mercado muy prometedor.
Las transferencias bancarias son transferencias de dinero realizadas por personas a través del sistema bancario. Las transferencias de dinero individuales se refieren a pagos no monetarios de ciudadanos, no relacionados con la implementación de actividades empresariales y son realizadas por bancos y estructuras no bancarias solo con una licencia del Banco Central de Rusia para este tipo de actividad.
Las liquidaciones sin efectivo de personas físicas se llevan a cabo sobre la base del Reglamento del Banco Central de la Federación de Rusia con fecha 01.04.2003 N 222-P (modificada por la Directiva del Banco Central de la Federación de Rusia con fecha 22.01.2008 N 1965- U) - "Sobre el procedimiento para realizar liquidaciones sin efectivo por particulares en la Federación de Rusia" ...
De acuerdo con este Reglamento del Banco Central de la Federación de Rusia, las transferencias bancarias de dinero de personas físicas se dividen en dos tipos:
1. Transferencias en cuenta corriente. En este caso, una persona, sobre la base de un acuerdo de cuenta bancaria, abre una cuenta corriente bancaria, a la que se acreditan todos los fondos transferidos de otras cuentas o depositados en efectivo. Las transferencias de dinero desde la cuenta corriente se pueden realizar mediante las formas de liquidación no monetaria establecidas por ley (órdenes de pago, cartas de crédito, cheques, por cobro).
2. Transferencias sin abrir una cuenta bancaria. Las transferencias de dinero se realizan sobre la base de un documento cumplimentado por una persona. La forma del documento la establecen los bancos o los respectivos destinatarios de los fondos a los que se envían transferencias y pagos. El documento redactado por el banco o en el acuerdo entre el banco y el destinatario de los fondos contiene todos los detalles necesarios para la transferencia de fondos, así como el número de identificación del contribuyente (TIN) de una persona (si lo hubiera) u otra información sobre el pagador establecido por ley. Con base en este documento, el banco completa una orden de pago en el formulario 0401060.
El Banco Central de Rusia también ha establecido ciertas restricciones sobre el monto de la transferencia. Por lo tanto, el monto máximo permitido de una transferencia de dinero realizada fuera de la Federación de Rusia está establecido por la Directiva del Banco Central de la Federación de Rusia de fecha 30 de marzo de 2004 N 1412-U "Sobre el establecimiento del monto de la transferencia por una persona física residente del Federación de Rusia sin abrir cuentas bancarias ". En él, el Banco de Rusia establece las siguientes restricciones a las transferencias internacionales:
al realizar transacciones de divisas, una persona residente tiene derecho a transferir desde la Federación de Rusia sin abrir una cuenta bancaria con un banco autorizado en moneda extranjera o la moneda de la Federación de Rusia en una cantidad que no exceda el equivalente de 5,000 dólares estadounidenses, determinado utilizando los tipos de cambio oficiales de las monedas extranjeras contra el rublo establecidos por el Banco de Rusia en la fecha de la orden al banco autorizado para realizar la transferencia especificada.
el monto total de las transferencias de una persona física residente de la Federación de Rusia sin abrir una cuenta bancaria, realizadas a través de un banco dentro de un día hábil, no debe exceder el monto equivalente a USD 5,000.
Órdenes postales
Los giros postales se refieren a pagos no monetarios de ciudadanos con personas jurídicas y personas físicas, realizados sin abrir una cuenta en las instalaciones postales. Los documentos reglamentarios que rigen los pagos no monetarios de las personas a través del Correo Ruso son:
Ley Federal de Comunicación Postal (modificada por la Ley Federal del 22 de agosto de 2004 N 122-FZ)
Resolución del Gobierno de la Federación de Rusia de 15 de abril de 2005 No. 221 "Sobre la aprobación de las Reglas para la prestación de servicios postales".
Los servicios para la implementación de transferencias postales de dinero son servicios postales financieros. El servicio postal se realiza sobre la base del Acuerdo de prestación de servicios postales, celebrado con particulares, que se refiere a los contratos públicos. La cantidad máxima de un pedido postal dentro de Rusia es de 500 mil rublos, fuera de Rusia - 100 mil rublos.
Elegir la opción de transferencia de dinero correcta no es fácil. Hoy en día hay unos 20 sistemas en funcionamiento en Rusia.
Considere dos sistemas de transferencia de dinero Contact y Zolotaya Korona:
CONTACT es un sistema de transferencias internacionales de dinero entre personas de todo el mundo (CEI, Rusia, países bálticos y países extranjeros), sin necesidad de abrir una cuenta bancaria. El centro de compensación y organizador del sistema es el sistema de JSCB "RUSSLAVBANK", formado en los años 90, que cuenta con una licencia general emitida por el Banco Ruso. En el año dos mil, el sistema de pagos y transferencias de dinero CONTACT se lanzó en Rusia, y ya en el año dos mil quinto, comenzó a realizar activamente transferencias de dinero a los países de la CEI.
CONTACT tiene más de treinta mil puntos en ochenta y cuatro países del mundo y tres mil puntos de servicio en Rusia. Las transferencias de dinero son posibles tanto en dólares, euros y rublos rusos.
Sistema monetario transferencias, le permite realizar tanto el envío de transferencias en efectivo desde una tarjeta y una cuenta bancaria, como la recepción de transferencias en una forma que no sea en efectivo, acreditando dinero en una cuenta bancaria o pagando con cheque. Al mismo tiempo, la comisión por la transferencia varía entre cero punto, siete décimas y hasta un cinco por ciento del monto de la transferencia.
En Rusia, el uno y medio por ciento, y en los países vecinos hasta el dos por ciento, pero si el monto de la transferencia es grande, la comisión será solo del uno por ciento. El monto de transferencia más alto será de trescientos cincuenta mil rublos. Una transferencia en euros o dólares se fija en diez mil dólares o euros. En el extranjero, una cantidad limitada de transferencia para un residente se considerará cinco mil dólares por 1 día hábil. A finales de dos mil nueve, el sistema CONTACT introdujo SMS en todo el mundo, informando a los clientes. En Rusia Sistema monetario las transferencias CONTACT trabaja con Bank Vozrozhdenie, Bank GLOBEX, Omsk - Bank.
En Rusia, con la ayuda de CONTACT, puede reembolsar préstamos al consumo, reponer varias cuentas, pagar los servicios de operadores de telefonía celular, satélite y TV, compañías de viajes y seguros, así como Internet, telefonía IP.
Ventajas del sistema:
· En todo el mundo: Rusia, países de la CEI, países bálticos y el extranjero.
· En rublos rusos, dólares estadounidenses y euros.
Pago sin dirección en varios países *
· Velocidad de entrega: a partir de 15 minutos.
* Abjasia, Azerbaiyán, Armenia, Bielorrusia, Georgia, Kazajstán, Kirguistán, Lituania, Moldavia, Rusia, Tayikistán, Uzbekistán, Ucrania, Estonia, Osetia del Sur.
Para enviar una transferencia de dinero necesita:
· Brindar al empleado del Banco información sobre el monto de la transferencia, nombre del país, ciudad y banco donde el destinatario recibirá el dinero. (El banco debe estar incluido en el sistema CONTACT).
· Ingrese la cantidad de dinero requerida y pague la comisión de acuerdo con las tarifas vigentes del sistema CONTACT.
· Recibir una copia de la solicitud con el número de transferencia de dinero e informar al destinatario de la información para recibir los fondos (monto, número de transferencia y dirección bancaria donde recoger la transferencia CONTACT)
· La acreditación de fondos a favor de personas jurídicas (reembolso de un préstamo, reposición de cuentas, pago de servicios) se realiza sobre la base de un acuerdo celebrado entre el remitente y la persona jurídica y puede tardar de 1 hora a 2 días.
Para recibir una transferencia de dinero necesita:
Obtener información del remitente:
o Dirección del punto de red CONTACTO donde se le pagará la transferencia de dinero.
o Número de transferencia único.
o Importe de la transferencia.
Ven al punto de la red CONTACTO durante su horario de apertura.
· Obtener el monto de la transferencia. No se cobra comisión de pago.
Reglas básicas para transferir dinero a través del sistema CONTACT:
· Puede enviar dinero en el sistema CONTACT en Rusia solo en rublos. En los países del extranjero cercano y lejano, el envío y recepción de fondos se realiza en dólares, euros y rublos.
· La cantidad enviada a través del sistema Contact está regulada de acuerdo con la legislación de la Federación de Rusia. Los ciudadanos de la Federación de Rusia pueden transferir fuera del país no más de cinco mil dólares estadounidenses por día. Para los ciudadanos extranjeros, no se aplican restricciones sobre la cantidad de dinero en el sistema CONTACT.
El próximo sistema monetario "CORONA DE ORO - TRANSFERENCIAS DE DINERO" - un sistema único, dinámico en desarrollo y muy popular entre los clientes - moderno Sistema monetario transferencias basadas para particulares. Inició su operación en el dos mil tres y fue desarrollado por el CFT (Centro de Tecnologías Financieras), y ya en el dos mil siete, el sistema introdujo una nueva tecnología en la operación industrial para el registro del envío de transferencias a través de cajas registradoras. Una tarjeta de transferencia de dinero se emite una vez y almacena (tanto sobre el remitente como sobre el destinatario de las transferencias) información sobre el propietario.
El Banco de Desarrollo Regional de toda Rusia brinda la oportunidad de realizar transferencias de dinero instantáneas sin dirección dentro de Rusia y a los países vecinos: Abjasia, Azerbaiyán, Armenia, Bielorrusia, Georgia, Kazajstán, Kirguistán, Moldavia, Tayikistán, Uzbekistán y Ucrania, así como a través de Rusia y en el extranjero utilizando el sistema Corona de oro sin abrir una cuenta bancaria.
El sistema Zolotaya Korona - Money Transfers ha estado operando en el mercado de transferencias de dinero sin abrir una cuenta desde 2003 y brinda servicios en todo el espacio postsoviético en más de 34,000 puntos de servicio.
Beneficios de las transferencias Golden Crown
Amplia red de envío y recepción de transferencias a través de bancos asociados
Velocidad de transferencia: se puede recibir inmediatamente después del envío.
· Sin dirección: al realizar una transferencia, solo necesita especificar el país y la ciudad donde se envía la transferencia. El destinatario podrá elegir el punto de recogida que más le convenga.
Tarifas bajas para transferencias a la CEI y Rusia: desde el 0,5%
Notificación por SMS del destinatario y el remitente sobre el estado de la transferencia.
La capacidad de monitorear el estado de la traducción en línea en el sitio web del sistema.
· La capacidad de enviar transferencias de dinero a través de las redes comerciales "Svyaznoy", "Euroset", "MTS", TNK-BP.
Desventajas de las traducciones Golden Crown
El costo de las transferencias en los bancos individuales difiere de las tasas de transferencia estándar.
Para enviar una transferencia del sistema Zolotaya Korona a RRDB, debe:
Ven a cualquier oficina de RRDB
Proporcionar un documento de identidad.
· Mostrar tarjeta de remitente. (Para quienes envían una transferencia del sistema "Golden Crown" por primera vez, la Tarjeta se emite sin cargo).
Proporcionar al empleado de RRDB información sobre el monto y el destinatario de la transferencia, nombrar el país y la ciudad en los que el destinatario recibirá el dinero.
· Ingrese la cantidad de dinero requerida y pague la comisión de acuerdo con las tarifas vigentes
Después de enviar la transferencia, el destinatario recibirá una notificación por SMS con el número de control de la transferencia.
· Después de emitir el dinero, el remitente recibe un SMS con una notificación de que su transferencia ha llegado al destinatario.
Tarjeta de remitente
Para la conveniencia de realizar transferencias a RRDB, puede emitir una Tarjeta de remitente "Zolotaya Korona". Todos los datos necesarios sobre el remitente y los posibles destinatarios se ingresan en la base de datos una vez. Esto reduce el riesgo de errores en la escritura de datos, libera al remitente del procedimiento para completar formularios especiales durante las próximas llamadas y reduce significativamente el tiempo de servicio. El tiempo de servicio con la tarjeta del remitente no supera los 3 minutos. La tarjeta se emite de forma gratuita.
Para recibir los fondos enviados a través del sistema Zolotaya Korona en RRDB, debe:
Después de recibir una notificación por SMS con un número de control de la transferencia, acérquese a cualquier sucursal bancaria de RRDB en la ciudad.
Proporcionar un documento de identidad.
Proporcione al operador del banco el número de transferencia.
· Puedes recibir una transferencia sin pagar comisión casi inmediatamente después de enviar el dinero. (Debe tener en cuenta el horario de apertura de los puntos de servicio y la diferencia horaria entre zonas horarias)
· La transferencia se puede recibir en todas las ciudades de Rusia y la CEI, donde operan los bancos socios del Sistema.
Terminos adicionales
· La transferencia de dinero "Golden Crown" se puede enviar en una de las tres monedas: rublos, dólares estadounidenses y euros.
· La cantidad máxima de una transferencia de dinero es de 500.000 rublos o el equivalente en rublos de 20.000 dólares estadounidenses / 15.000 euros
· La cantidad de dinero enviado a través del sistema Zolotaya Korona está regulada de acuerdo con la legislación de la Federación de Rusia. Los ciudadanos de la Federación de Rusia pueden transferir al extranjero en un día bancario no más de USD 5.000 o una cantidad equivalente en otra moneda. El equivalente se calcula al tipo de cambio del Banco de Rusia en la fecha en que el Banco acepta la transferencia. Para los ciudadanos extranjeros, no se aplican restricciones sobre los montos monetarios.
La recepción de fondos fuera de la Federación de Rusia se realiza de acuerdo con la legislación del país al que se realiza la transferencia.
· El Banco no acepta transferencias de personas físicas relacionadas con sus actividades empresariales, así como actividades de inversión o adquisición de derechos sobre bienes inmuebles.
· El Banco de Desarrollo Regional de toda Rusia lleva a cabo la siguiente lista de operaciones para transferencias de dinero sin abrir cuentas por parte de personas que utilizan el sistema Golden Crown - Money Transfers:
o Pago a particulares de dinero en efectivo enviado por particulares;
o Envío de efectivo por particulares a favor de particulares;
Estas operaciones bancarias se realizan en las siguientes monedas:
o rublos rusos,
o dólares estadounidenses,
El Banco no acepta transferencias de personas físicas relacionadas con sus actividades empresariales, así como actividades de inversión o adquisición de derechos sobre bienes inmuebles.
La aceptación y emisión de fondos en el envío y pago de transferencias a través del Sistema "Golden Crown - Money Transfers" se realiza en efectivo sin necesidad de abrir cuentas bancarias.
Para realizar transferencias a través del Sistema "Golden Crown - Money Transfers", se cobra al remitente una comisión de acuerdo con las Tarifas establecidas por el Operador del Sistema RNCO "Payment Center".
La tarifa de transferencia se cobra en la moneda de transferencia.
Tarifas para transferencias en la moneda de la Federación de Rusia en todo el territorio de la Federación de Rusia a favor de personas
Tarifas para transferencias en la moneda de la Federación de Rusia *, en dólares estadounidenses y en euros a Kirguistán, Moldavia, Azerbaiyán
Tarifas para transferencias en la moneda de la Federación de Rusia *, en dólares estadounidenses y en euros a Ucrania, Georgia, Abjasia
Tarifas para transferencias en la moneda de la Federación de Rusia *, en dólares estadounidenses y en euros a Bielorrusia
Tarifas para transferencias en la moneda de la Federación de Rusia *, en dólares estadounidenses y en euros a Kazajstán
Tarifas para transferencias en la moneda de la Federación de Rusia *, en dólares estadounidenses y en euros a la República Checa, Mongolia
Tarifas para transferencias en dólares estadounidenses y en euros a Turquía, Tayikistán
Tarifas para transferencias en dólares estadounidenses a la República Popular China
Tarifas para transferencias en la moneda de la Federación de Rusia *, en dólares estadounidenses y en euros a otros países no especificados anteriormente
* - El envío en la moneda de la Federación de Rusia es posible si el pago en el país de destino se realiza en la moneda de la Federación de Rusia
Nota:
La cantidad máxima de una transferencia de dinero es de 500.000 (quinientos mil) rublos, o 20.000 (veinte mil) dólares estadounidenses, o 15.000 (quince mil) euros.
El monto máximo de una transferencia de dinero que se pretende recibir en el territorio de la República Popular China es de 20.000 (veinte mil) dólares estadounidenses.
La cantidad máxima de transferencias de dinero enviadas por un residente de la Federación Rusa al exterior dentro de un día bancario es de 5,000 (cinco mil) dólares estadounidenses o una cantidad en otra moneda equivalente a 5,000 (cinco mil) dólares estadounidenses. El equivalente se calcula al tipo de cambio del Banco de Rusia a partir de la fecha en que el Banco acepta la transferencia.
La cantidad máxima de transferencias de dinero que se pretende recibir en el territorio de la República de Abjasia en un día es de 100.000 (cien mil) rublos o una cantidad equivalente a 100.000 (cien mil) rublos. El cálculo de la cantidad especificada se realiza a la tasa establecida por el Centro de Pago NSCO.
El número y monto total de transferencias no está limitado, salvo la limitación en el monto de la transferencia de acuerdo con la legislación cambiaria vigente.
Si el monto de la Tarifa contiene valores fraccionarios de kopeks / centavos / céntimos de euro, el monto de la Tarifa se redondea automáticamente a valores enteros de kopecks / centavos / céntimos de euro. Las reglas de redondeo siguen las reglas de redondeo matemático generalmente aceptadas para números.
En mi opinión, todos los sistemas son igualmente confiables, pero cada uno tiene sus propios matices y peculiaridades: el momento de la "entrega" del dinero al destinatario, comisiones, tipos de monedas disponibles, regiones en las que operan estos sistemas, el número y la ubicación de oficinas en las que es posible emitir o conseguir una traducción. Por ejemplo, el sistema Contact es una oferta conveniente para aquellos que usan "billeteras electrónicas" (Yandex. Money, WebMoney): puede reponer una billetera electrónica en cualquier oficina bancaria donde se acepten estas transferencias.
A través del sistema Zolotaya Korona, se puede enviar dinero usando una tarjeta de identificación a través de cajeros automáticos con función de ingreso en efectivo. Es posible controlar el estado de la transferencia en línea en el sitio del sistema de pago Zolotaya Korona. Una notificación por SMS le informará sobre el estado de la transferencia.
Para mayor comodidad, se ofrece a los clientes la posibilidad de emitir una tarjeta de identificación para transferencias de dinero "Zolotaya Korona" una vez en cualquiera de las oficinas de Primsotsbank. Después de recibirlo, ya no necesita completar una solicitud para cada nueva transferencia, toda la información sobre el remitente y los destinatarios estará contenida en la tarjeta. La tarjeta es válida previa presentación de una prueba de identidad.
Los rusos ya en 2019 podrán transferirse dinero entre ellos por número de teléfono, sin estar atados a tarjetas bancarias. Tal oportunidad aparecerá debido al hecho de que Rusia introducirá y consolidará legislativamente los principios de la directiva de pagos PSD-2 que opera en Europa. La asociación Fintech en el Banco Central ahora está resolviendo el tema de la "importación" de normas extranjeras, dijo a Izvestia una fuente cercana al Banco Central en febrero de 2018. Esta información fue confirmada por dos banqueros familiarizados con la discusión de este tema. La innovación conducirá a un aumento en la facturación no monetaria en el país, dicen los expertos.
Rusia podrá implementar los principios de la directiva de pagos PSD-2 ya en 2019. Obliga a las entidades de crédito a abrir sus bases de clientes e interfaces de programas (API) a terceros, incluidas las empresas de telefonía móvil. En este caso, al transferir dinero desde la cadena "banco - sistema de pago - cliente", el segundo elemento desaparece. Gracias a esto, los fondos se pueden transferir sin siquiera saber el número de tarjeta del destinatario. Si necesita enviar dinero a otra persona, un individuo en la aplicación móvil de su banco, solo necesita ingresar el monto y el número de teléfono de la persona a quien se transfieren los fondos.
Este sistema está en vigor en la Unión Europea desde enero de 2018. El análogo ruso de transferencias entre ciudadanos comenzó a desarrollarse en la asociación Fintech del Banco Central, dijo una fuente cercana al Banco Central.
La dinámica de las transferencias se ve más claramente a partir de los datos de enero de 2016 y enero de 2017. Entonces, según el Banco Central de la Federación de Rusia, en enero de 2016 las personas transfirieron $ 310 millones de Rusia, y en enero de 2017, $ 446 millones.
Los expertos creen que el volumen de transferencias de personas al exterior comenzará a disminuir drásticamente a partir de abril de 2017, ya que la Duma Estatal adoptó el 22 de marzo una ley que restringe las transferencias internacionales de dinero a través de sistemas de pago cuyos operadores estén registrados fuera de Rusia.
En primer lugar, las restricciones afectarán las transferencias a Ucrania. Fue Ucrania la que prohibió el funcionamiento de los sistemas de pago rusos en el país. Al mismo tiempo, cerca de 4 millones de ciudadanos ucranianos trabajan en Rusia. Según el Ministerio del Interior, un total de 11,2 millones de inmigrantes trabajan en Rusia.
En total, en 2016, las personas transfirieron $ 7.335 mil millones de Rusia, incluidos $ 1.739 mil millones a países no pertenecientes a la CEI, $ 5.596 mil millones a los países de la CEI. Al mismo tiempo, las transferencias a favor de las personas en Rusia ascendieron a $ 2.222 mil millones en 2016, incluidas las transferencias de países que no pertenecen a la CEI: $ 844 millones, transferencias de países de la CEI: $ 1.378 mil millones.
El tamaño promedio de una transferencia en 2016 fue de $ 424, las transferencias a países no pertenecientes a la CEI - $ 1047, a países de la CEI - $ 357. El tamaño promedio de una transferencia a favor de las personas en Rusia en 2016 fue de $ 496, transferencias desde países que no pertenecen a la CEI - $ 469, desde países de la CEI - $ 514.
El mercado de transferencias de dinero de la Federación de Rusia ascendió a 761,4 mil millones de rublos en 2015. o 12,4 mil millones de dólares en términos monetarios (38,6 millones de transacciones), mientras que en 2014 su volumen en términos monetarios correspondió a 805,1 mil millones de rublos. o $ 20,8 mil millones (48,1 millones de transacciones). Los datos combinan los indicadores de sistemas de transferencia de dinero como: Anelik, sistema de pago Blizko, Contact, InterExpress, Western Union, Zolotaya Korona, Kolibri, LEADER, Russian Post, Unistream.
En 2015, el volumen de remesas de Rusia en todas las direcciones en rublos mostró una caída del 5% en comparación con 2014. En el contexto de la depreciación del rublo, las transferencias comenzaron a realizarse con menos frecuencia, por ejemplo, el número de transferencias de dinero (transacciones) desde la Federación de Rusia en todas las direcciones disminuyó en un 20% en comparación con 2014.
Debido al aumento del tipo de cambio del dólar y la disminución en la proporción de transferencias a pequeñas cantidades, el monto promedio de transferencia en rublos aumentó en un 18% y ascendió a 19,700 rublos. en 2015 contra 16.800 rublos. en 2014. El motivo de la disminución de la participación de las transferencias a pequeñas cantidades puede ser la comisión, cuyo porcentaje es menor para las grandes cantidades. En este sentido, los remitentes prefieren acumular más fondos y solo entonces realizar la transferencia. Además, vemos una tendencia creciente de "transferencias masivas" donde varios remitentes realizan una transferencia común.
En el cuarto trimestre de 2015, el número de transferencias de dinero desde Rusia en todas las direcciones disminuyó en un 15% en comparación con el mismo período en 2014, el volumen en rublos disminuyó en un 3%.
En términos de dólares, la imagen se ve diferente. Por ejemplo, el volumen de remesas en dólares disminuyó en un 40% al cierre de 2015 en comparación con 2014, en el IV trimestre de 2015. el volumen de transferencias disminuyó un 30% en relación al IV trimestre de 2014. Al mismo tiempo, el monto de transferencia promedio en 2014 en dólares fue de $ 434, y en 2015 - $ 322.
La principal razón de esta diferencia en la dinámica es el crecimiento del dólar frente al rublo.
Estructura de distribución de las remesas de Rusia:
La lista de otros países incluye: Moldavia, Turkmenistán, dólares, que es un 42% menos que en el mismo período del año pasado. El principal factor que ejerce presión a la baja sobre el desarrollo del mercado es el cambio en el valor del rublo en relación con las principales monedas del mundo. Así, el tipo de cambio promedio dólar / rublo para el período analizado aumentó en un 55% (de 37 rublos por dólar a 58). En términos de rublos, el mercado mostró una caída no tan significativa, dentro del 5%.
Contrariamente a las expectativas de los expertos a principios de año, el endurecimiento de la legislación sobre migración y la contracción del mercado laboral no provocaron una salida significativa de trabajadores migrantes de Rusia. Según el Servicio Federal de Migración, aunque hubo una disminución en los países individuales, en general había 11,1 millones de ciudadanos extranjeros y apátridas en el territorio de la Federación de Rusia a fines del primer semestre de 2015, solo un 2% menos que el mismo período el año pasado. Al mismo tiempo, el número de extranjeros que ingresaron al país disminuyó en un 5%.
Como resultado, las remesas de Rusia a los países de la CEI, hechas principalmente por trabajadores migrantes, siguen siendo el principal componente del mercado - representan el 81% del volumen total de transferencias de efectivo, pero su participación está disminuyendo - en el 1S2014 este grupo de los países representaron el 85%. En general, el flujo de remesas a estos países en el primer semestre de este año se redujo más de dos veces: de USD 8.400 millones en el primer semestre de 2014 a USD 4.000 millones este año.
Los países de la CEI siguen siendo el principal destino del envío de remesas desde Rusia. Los tres líderes en este ámbito están formados por los países proveedores de mano de obra extranjera a la Federación de Rusia: Uzbekistán, Tayikistán, Kirguistán, la caída en el volumen de transferencias que en el 1S 2015 fue del 55%, 58% y 40%, respectivamente. Otros países de la CEI muestran una disminución similar en las remesas, que van del 30% (a Kazajstán) al 55% (a Ucrania y Moldavia).
De los países que no pertenecen a la CEI, la reducción más notable en el primer semestre de 2015 se registró en las transferencias de Rusia al Reino Unido (-66%) y Alemania (-52%). Las remesas a Turquía (-2%) y China (-15%) experimentaron la menor caída, mientras que las remesas a Filipinas crecieron un 2%.
El volumen total de transferencias a Rusia desde los países de la CEI en el primer semestre de 2015 ascendió a $ 1,350 millones, solo un 6% menos que en el mismo período del año pasado. Kazajstán y Turkmenistán desempeñaron un papel clave en una caída tan leve, desde donde se enviaron un 61% y un 39% más de transferencias a Rusia, respectivamente, que en el primer semestre de 2014. Al mismo tiempo, Kazajstán representa más de un tercio de todas las transferencias enviadas. de los países de la CEI a Rusia.
Las transferencias de países no pertenecientes a la CEI a Rusia, el único segmento de mercado que no mostró una dinámica de desarrollo negativa, ascendieron a 471 millones de dólares en el primer semestre de 2015. El mayor crecimiento se registró en Turquía (+ 23%), Israel (+ 29%), Emiratos Árabes Unidos (+ 23%), Letonia (+ 18%), Corea del Sur (+ 42%). El volumen de transferencias desde China se mantuvo prácticamente sin cambios: $ 51 millones (-2% en comparación con el año pasado).
La cantidad de transferencias en el 1S2015 también mostró una disminución: desde Rusia, la transferencia promedio disminuyó a $ 332 contra $ 425 un año antes, a Rusia, a $ 647. La caída en ambos indicadores estuvo dentro del 23%.
En 2014, el volumen de negocios del mercado ruso de remesas en efectivo de particulares ascendió a 44.500 millones de dólares, incluidas las transferencias transfronterizas - 25.000 millones de dólares, nacionales - 19.500 millones de dólares. Hay una disminución del 7% en el volumen del mercado - una disminución de la primera vez desde 2009. La principal razón del descenso, según los analistas, es la caída del tipo de cambio del rublo frente a las principales divisas mundiales: en términos de rublos, el mercado creció un 12%.
El número de transacciones aumentó en un 7%, a 85 millones, el tamaño promedio de una remesa disminuyó de $ 607 en 2013 a $ 526 en 2014.
Dinámica del mercado de transferencias de dinero, miles de millones de dólares, 2014
Suren Ayriyan, presidente del sistema internacional de transferencia de dinero "Unistream"
Las innovaciones técnicas acumuladas en el mercado se han transformado en claros avances tecnológicos, que han dotado al segmento de nuevos canales de envío de dinero, convirtiéndolo en parte integral del ámbito de los pagos electrónicos. El punto de "no retorno" se pasó cuando fue posible trazar una línea clara entre ellos y las transferencias de dinero. En este sentido, hablando del estado actual del mercado de transferencias de dinero, debemos notar no tanto un aumento en el volumen y número de clientes, que es el caso, sino una nueva comprensión del mercado en sí y nuevas direcciones, principalmente tales como terminales, transferencias móviles, transferencias vía Internet., nuevos portadores de información en forma de mapas y mucho más. La integración con el campo de los pagos electrónicos y otras áreas de alta tecnología se ha convertido en el principal motor del mercado de transferencias de dinero en el último año. Este sector comenzó a buscar y conquistar activamente cada vez más áreas nuevas, incluidas las cadenas minoristas. La transferencia de dinero se está convirtiendo en parte de un grupo de tecnología de la información común, donde se entrelazan varias áreas relacionadas de negocios.
Uno de los planos que reflejó esta nueva realidad fue el movimiento del mercado hacia la "virtualización" de los servicios, hacia un alejamiento del método clásico de envío de fondos ("operador - cliente")
Si hablamos de cadenas minoristas, se han vuelto atractivas para los operadores principalmente por su carácter masivo, su creciente popularidad, su conveniente ubicación y el hecho de que la base técnica de los minoristas está madura para integrarse con empresas que realizan transacciones financieras, las cuales, en en particular, son las transferencias de dinero. El cheque promedio para enviar aquí es de 10 a 12 mil rublos.
Este sector de mercado en un momento hizo una contribución tangible al desarrollo de otro segmento de productos: terminales. Ellos, a su vez, dieron luz verde a un método sin contacto para enviar dinero.
Al ir al terminal, el cliente encuentra en pantalla la opción deseada, ingresa los datos necesarios para el envío de fondos, inserta efectivo en el aceptador de billetes y listo: el trámite está completo. La ausencia de factor humano, colas y trámites innecesarios, superioridad absoluta en número y densidad, todo esto ha hecho de las terminales uno de los canales de despacho más populares.
Hablando en términos de volumen de negocios, con el crecimiento de los "clásicos" a una tasa del 20-30% anual, y el comercio minorista, al 60%, el volumen de transferencias a través de terminales demuestra un aumento de cientos de por ciento.
El crecimiento múltiple de volúmenes incorporó todas las ventajas que brindaban los terminales: desde la velocidad hasta la conveniencia.
Las terminales, habiendo demostrado su eficacia y ganado la confianza de los clientes, traspasaron instantáneamente los límites de los simples centros comerciales. Pasos subterráneos, terminales ferroviarias y aéreas, grandes centros comerciales, cines, etc. - todos ellos se convirtieron casi de inmediato en sitios para colocar terminales. Fueron seguidos por transferencias de dinero, dando un nuevo aspecto de calidad "24 x 7".
No te olvides de la rentabilidad. Las terminales pueden operar incluso en las comunidades más pequeñas, incluida la infraestructura, como las estaciones de ferrocarril remotas.
Todas estas ventajas obvias y aparentemente obvias se ven frenadas por un solo inconveniente: los terminales solo pueden funcionar para enviar. Esto dio un poderoso impulso al desarrollo de un nuevo sector, donde los operadores de transferencia de dinero estaban buscando. El uso de cajeros automáticos y tarjetas bancarias, a los que se transfieren los fondos, se está convirtiendo en una salida completamente lógica y una dirección de actividad prometedora.
La integración con grandes bancos con amplias redes de cajeros automáticos se convierte, como resultado, en una dirección muy atractiva para los jugadores que pueden solicitar la cooperación con poderosas instituciones financieras.
El cheque promedio para terminales y cajeros automáticos es de solo 5-6 mil rublos, que es mucho más bajo que el "clásico" (20-30 mil rublos por transferencia). Sin embargo, esto no afecta en lo más mínimo el atractivo de este sector, porque se está adelantando el carácter masivo y la cobertura territorial sin precedentes.
La cima de la escalera "de lo clásico a la virtualidad" ahora está firmemente ocupada por las llamadas transferencias móviles (transferencia desde una cuenta móvil a través de SMS) y transferencias a través de Internet. Cada teléfono móvil y cada computadora pueden servir para enviar dinero (el "punto de envío" de una transferencia de dinero). Ligereza, sencillez, total ausencia de contacto y perspectivas extraordinarias. Al mismo tiempo, la red de cobertura no tiene precedentes en escala y la intensidad de trabajo mínima de todo el proceso.
Aquí, los volúmenes no fueron tan grandes, pero las tasas de crecimiento son impresionantes para los expertos: cientos de veces en un período de tiempo relativamente corto.
En este nivel de evolución del mercado, UNISTREAM ha dado un paso adelante, comenzando a trabajar con los gigantes del mercado móvil (Beeline, Megafon) y preparando las bases para otros proyectos importantes.
Todas las tendencias de desarrollo del mercado mencionadas anteriormente, por supuesto, se pueden caracterizar como la apertura de canales de venta innovadores y, ya en el sistema de coordenadas del cliente, opciones interesantes que brindan a las personas nuevas y nuevas oportunidades para enviar dinero, y para los jugadores: polígonos prometedores. por defender sus intereses e influencia. En un entorno de crecimiento excepcional de la competencia y una competencia cada vez más intensa para el cliente, los nuevos canales de envío intensivos en tecnología proporcionan un ímpetu extraordinario para aumentar la rentabilidad y reducir los costos, aumentar la eficiencia y la conveniencia.
Paralelamente, están entrando en el mercado herramientas tan insustituibles como las tarjetas de cliente unificadas. Brindan oportunidades para la identificación instantánea, nuevas aplicaciones y empujan a los jugadores a crear sus propios centros de procesamiento.
Es importante señalar que las ideas de nuevos productos, incluidos los de venta minorista y terminales, se distinguen no solo por su perspectiva y novedad. Se han convertido en parte de un sector en el que los clientes envían dinero en cantidades relativamente pequeñas, pero de forma regular, y así se incorporan a los servicios civilizados. Estos canales no compiten seriamente con los canales clásicos (oficinas bancarias), sino que atraen nuevos clientes al mercado civilizado que prefirieron utilizar los servicios del mercado gris.
Ciertamente, hay otros aspectos a considerar cuando se habla de recortes de alimentos.
La lucha por el cliente termina con una banal reducción de tarifas en muchas direcciones. En cambio, aparecen nuevas y nuevas herramientas: opciones relacionadas con tarjetas, terminales, centros especializados, muchas cosas interesantes que se pueden ofrecer al cliente y lo que es más relevante para él que una simple reducción de tarifa.
La lucha por el cliente se fue a otros planos. Por ejemplo, velocidad de traducción. La traducción instantánea se ha convertido en una categoría evidente.
Se presta mucha atención al desarrollo e implementación de programas integrales de lealtad. Un ejemplo de esto son las tarjetas de cliente unificadas de UNISTREAM, que marcan la pauta para todo el movimiento hacia adelante en el campo de la tarjeta en el segmento de transferencia de dinero. Fueron la clave para minimizar por completo el tiempo de transferencia, lanzar programas de bonificación de nuevo nivel y muchas otras aplicaciones.
Ha comenzado un período de desarrollo intensivo de transferencias sin dirección, cuando el remitente indica solo el nombre del destinatario y el país de su estancia, y el destinatario recibe dinero en cualquier punto del operador.
En el contexto del movimiento de la transferencia del contacto a la traducción virtual, es el reconocimiento de las marcas de sistemas, su "promoción" tanto en los ámbitos B2C como B2B, lo que se ha vuelto cada vez más importante.
También hay una "internacionalidad" claramente creciente de los operadores, su deseo y ambición de ingresar cada vez más nuevos.
Si hablamos de características cuantitativas, entonces el mercado está creciendo a una tasa promedio de 30-35 por ciento por año.
El último año y medio han abierto una página completamente nueva en la historia del mercado de transferencias de dinero, determinado un escenario estable e irrevocable para su desarrollo hacia una mayor integración en el segmento de pagos electrónicos. El desarrollo intensivo de tecnologías ha brindado al mercado oportunidades completamente diferentes y nuevas capas de audiencia de clientes. Si antes hablamos de nuevos productos, hoy estamos hablando de direcciones de apertura completas que esta integración nos da en combinación con la promoción de los sistemas de TI. Esperamos el rápido desarrollo de estas tendencias en 2011 y 2012.
El mercado ruso de transferencias de dinero, al que no hace mucho tiempo poca gente prestaba atención, se está volviendo cada vez más importante, y sus tendencias de desarrollo proporcionan un rico alimento para el análisis. Obviamente, los bancos que trabajan con remesas ya han recibido y están utilizando activamente nuevas fuentes de ingresos. El continuo crecimiento de la migración proporciona un aumento de la demanda de este tipo de servicios financieros en todas las direcciones de las transferencias. Un mayor crecimiento de los ingresos de la población aumentará el tamaño de las cantidades transferidas. Con el nivel moderno de comunicación y software para que un banco pueda organizar transferencias de dinero, como dicen, es una cuestión de tecnología.1. Nikolai Oskarovich, ¿cuál es la capacidad del mercado de transferencias de dinero en Rusia, en su opinión?
- El mercado ruso de transferencias de dinero consta de dos sectores fundamentalmente diferentes: nacional y transfronterizo. En 2006, el volumen de transferencias de dinero dentro de Rusia a través de los sistemas y el Correo superó los $ 15 mil millones. No hay estadísticas oficiales sobre transferencias de personas de un banco a otro, pero los expertos estiman este flujo en $ 1.5-3 mil millones. Por lo tanto, el volumen del mercado de transferencias nacionales en 2006 ascendió a aproximadamente $ 16.5-18 mil millones.
El volumen de transferencias transfronterizas oficiales en relación con Rusia, según el Banco Central de la Federación de Rusia, en 2006 superó los 26.000 millones de dólares. Al mismo tiempo, el volumen del flujo que ingresó al país ascendió a $ 7.5 mil millones (incluso a través de los sistemas de $ 1.3 mil millones), y el saliente - $ 18.8 mil millones (incluso a través de los sistemas de $ 6.0 mil millones). Por lo tanto, el volumen total del mercado de remesas fijas en Rusia ascendió al equivalente de aproximadamente $ 42-44 mil millones.
Además, existe el llamado mercado "gris": transferencias no oficiales (ilegales), cuyo volumen, según algunas estimaciones, puede llegar hasta el 50% del oficial (legal). La participación de las transacciones no oficiales en estas direcciones (nacionales y transfronterizas) probablemente sea diferente. Sin embargo, con el desarrollo de la industria de transferencias de dinero, un aumento en el nivel de confianza en el sistema bancario ruso, así como la educación financiera de las personas, se puede suponer que las transferencias no oficiales están perdiendo su atractivo. Si asumimos que en 2006 entre el 25% y el 40% de los fondos de las transferencias fijas se transfirieron por medios no oficiales, entonces el volumen total del mercado podría rondar los $ 53-62 mil millones.
2. ¿Se puede clasificar el mercado ruso de transferencias de dinero como un mercado prometedor y por qué?
- Durante las últimas tres décadas de observaciones, una de las principales tendencias en el mercado mundial de transferencias de dinero es un aumento de sus volúmenes en varias direcciones. En términos de dinámica, Rusia es uno de los líderes en este proceso. Tampoco es un extraño en términos de los valores absolutos de las transacciones. Esto confirma indirectamente las perspectivas de desarrollo del mercado de traducción nacional. En el primer semestre de 2007, el volumen del mercado interno (Rusia - Rusia), según nuestras estimaciones, alcanzó los $ 11-11.5 mil millones, y el mercado transfronterizo, según el Banco Central, - $ 16.7 mil millones, que en total representa alrededor del 70% de los volúmenes oficiales del mercado de transferencias de dinero ruso en 2006. Esta dinámica se explica por el crecimiento de la migración laboral, la legalización de los migrantes, el aumento de sus ingresos y el interés de la población por los servicios bancarios legales. Este último, por cierto, contribuye a la retirada de las transferencias de dinero de la zona "gris", que también es una de las tendencias prometedoras en el mercado de transferencias de dinero de Rusia.
También se puede esperar un mayor fortalecimiento del potencial económico de Rusia, gracias al cual las empresas rusas serán más atractivas para la inversión. Todos estos son eslabones de la misma cadena. Estos factores también están impulsando el crecimiento en la cantidad de transferencias individuales. El mercado de transferencias de dinero en Rusia se encuentra claramente todavía en la etapa de crecimiento.
3. ¿Qué impacto ha experimentado el mercado ruso de transferencias de dinero a raíz de la crisis en los mercados internacionales en general y en su sistema de transferencia de dinero en particular?
- La crisis del mercado internacional no afectó el volumen de los flujos de transferencia de dinero en el sistema CONTACT. Creo que la situación en el mercado de la traducción rusa es en general similar.
4. ¿Cómo evalúa su propia participación de mercado en transferencias de dinero? ¿Dónde está su nicho en este sector del mercado?
- La mayoría de las transferencias a través de nuestro sistema se realizan entre Rusia y los países de la CEI. La participación del sistema CONTACT en este nicho del mercado de la traducción, según nuestras estimaciones, es de alrededor del 20%, en algunas áreas esta cifra alcanza el 25%.
5. Las transferencias de dinero en Rusia han surgido como un sector empresarial independiente, donde ya se ha formado un grupo de participantes, y en él un grupo de líderes. Sin embargo, la competencia en este mercado se está volviendo cada vez más obvia: nuevos jugadores están tratando de apresurarse hacia él. ¿Qué tan apretado, en su opinión, está ocupado este nicho en Rusia, y qué tan difícil (o simplemente) es posible ingresar a él hoy?
- En Rusia, el nicho de las remesas está densamente poblado. En la actualidad, en este mercado operan más de 15 sistemas diferentes de transferencia de dinero. La competencia en este campo es predominantemente de naturaleza segmentaria y no es tan obvia como la gente habla de ella. Un pequeño número de líderes realmente han decidido y viven según sus propias leyes. La mayoría de los participantes, que ocupan una pequeña parte del mercado, más bien no compiten, sino que deben demostrar su viabilidad económica a los propietarios. Con todo el atractivo externo de este mercado, ingresar en él como organizador de un nuevo sistema no es nada fácil, incluso para un banco grande. En mi opinión, la probabilidad de que surjan diseños de sistemas exitosos fundamentalmente nuevos es extremadamente pequeña. No veo una receta para el éxito en este momento. El recurso de la comisión está casi agotado. Sin duda, se puede realizar un producto intrabancario a un nivel cercano al precio de costo. Incluso puede atraer un impulso convincente a un producto de este tipo. Sin embargo, es casi imposible lograr una rentabilidad seria. Es difícil, en las condiciones reales de un mercado ajustado, interesar simultáneamente en comisiones tanto a clientes como a posibles participantes de una nueva marca.
6. ¿Cómo crear un producto competitivo en el mercado de transferencias de dinero? ¿Cuánto cuesta organizar un sistema de transferencia de dinero completo?
- Para crear un producto de este tipo, es, por supuesto, necesario desarrollar un software que permita transacciones efectivas e intercambio de información entre los participantes del sistema que se está creando, así como proporcionar un nivel suficiente de protección contra el acceso no autorizado. Entonces es necesario resolver el problema de crear una red de puntos de servicio desplegada: cuanto más haya y más accesibles sean para los clientes potenciales, más atractivo será el sistema para ellos. La política de tarifas del organizador es de vital importancia para la creación de dicha red. Este tema también requiere un enfoque reflexivo, ya que existen límites arancelarios objetivos en el mercado. Uno de ellos es el interés del cliente, que cuanto menor es, mayor es la comisión en el sistema. Otro es el interés del banco que participa en el sistema, que no funcionará por muy poca comisión.
El costo de organizar un sistema competitivo de transferencia de dinero hoy en día ha aumentado significativamente: creo que solo para su "promoción" publicitaria se requerirán al menos $ 15-20 millones.
7. ¿Con qué rapidez se recuperarán estos costos?
- Supongamos que el costo de un anuncio de inicio es de solo $ 10 millones. Luego, con la comisión del organizador del 1%, para devolver solo estos costos, será necesario transferir alrededor de mil millones de dólares a través del sistema. Es cierto que con una comisión así, es bastante difícil interesar a los socios hipotéticos del nuevo sistema en las comisiones. Incluso si deja la comisión al organizador la mitad que a los participantes de la red, es casi imposible formular una propuesta vívida simultáneamente tanto para ellos como para los clientes. Al mismo tiempo, para cubrir los costos, ya será necesario liquidar el equivalente a dos mil millones de dólares mediante compensación. Si partimos de una evaluación experta del costo de ingresar al proyecto por un monto de $ 20 millones, y el organizador del sistema se limita a una comisión de solo 0.4%, lo cual, francamente, no es muy prometedor para organizar una red. , entonces estos costos se pueden devolver al procesar al menos cinco mil millones de dólares. Y esto sin tener en cuenta aspectos como la eficiencia del proyecto, el factor tiempo, los costos de rotación, el entorno competitivo, la paciencia de los accionistas, y finalmente ... El soporte organizativo y técnico de los pagos instantáneos, que cuesta al menos un millón de dólares, también será requieren costos adicionales.
8. ¿Existe una ruta de menor costo para participar en este sector de mercado?
- Para generar nuevos ingresos y captar nuevos clientes, en mi opinión, lo más efectivo e interesante para el banco será unirse a cualquiera de los sistemas de transferencia de dinero que ya operan en el mercado. Crear su propio sistema, como ya se mencionó, es un proceso bastante costoso y arriesgado. Los distribuidores del servicio, los bancos más activos que participan en el mercado de transferencias, están bien saturados de marcas de varios sistemas. Entienden que colocar algunos carteles nuevos más en el territorio de su oficina no ayudará a atraer nuevos clientes y ganar dinero extra en el servicio, sino que, por el contrario, aumentará el costo de brindarlo, porque es muy difícil adaptarse adecuadamente. personal a diferentes tecnologías del mismo producto.
9. ¿Qué rentabilidad puede esperar un nuevo miembro del sistema de transferencia de dinero al unirse a su sistema?
- En primer lugar, cuando un banco se convierte en miembro del sistema, ingresa inmediatamente al poderoso campo de popularidad de la marca CONTACT, cuya popularidad lleva automáticamente al miembro del sistema a la zona de ciertos volúmenes de transacciones. CONTACT es el único sistema minorista universal en la actualidad, en el que, además de las transferencias de dinero, existen más de 200 motivos para realizar pagos. Esta es una oportunidad, incluso para el personal del banco, de pagar las comunicaciones móviles, los servicios públicos y reponer sus billeteras electrónicas sin salir de la oficina; la lista continúa. Rara vez un cliente se niega a realizar varios pagos que necesita a la vez en un solo lugar. Ya existe una razón para que el participante del sistema informe a la población que toda una gama de servicios minoristas está disponible en sus oficinas, de los cuales, por cierto, recibirá 1/3 de la comisión pagada por el cliente. Solo resta agregar que todo esto se basa en una única plataforma tecnológica, lo que significa que los costos de conexión de los servicios del sistema y la capacitación del personal serán mínimos.
10. Según representantes de varios bancos rusos en este momento, existe una ligera desaceleración en el desarrollo de los sistemas de pago instantáneo. Las razones incluyen el comportamiento conservador del consumidor ruso: está listo para enviar fondos por correo, lo que le costará mucho más, y los fondos llegarán al destinatario durante una semana, o incluso transferir fondos con una oportunidad. Las operaciones bancarias le parecen muy caras a un consumidor así, y los procedimientos para enviar fondos a través de un banco son complejos y confusos. ¿Qué se debe hacer en este caso?
- Sistemas de pago instantáneo: se implementan no sobre la base de oficinas bancarias, sino en una compleja red agente-subagente de dispositivos electrónicos (terminales). No hemos investigado este segmento de mercado. Pero tan pronto como el ritmo de desarrollo de estos sistemas, como usted dice, se ralentiza, significa que se está realizando el proceso de saturación de la demanda. No veo otra razón. En cuanto al servicio de pagos del sistema CONTACT, estos pagos se realizan en un segmento diferente de productos de pago, donde cada cliente-pagador es identificado de acuerdo con los requisitos de los documentos reglamentarios. Las tasas de crecimiento son altas, los volúmenes de estos pagos son altos y en el marco de nuestro sistema no se monitorea su desaceleración.
Hablando de la percepción del cliente sobre los procedimientos para la ejecución de transferencias y pagos realizados por los bancos, tanto un cliente especialista como un novato sin duda notarán que en el caso de transferencias y pagos sin abrir una cuenta, por ejemplo, utilizando el sistema CONTACT, el proceso es estandarizado, primitivo y accesible para cualquier usuario. Esto se confirma, en particular, por la dinámica del desarrollo de nuestro sistema. Pero incluso el procedimiento de transferencia con la apertura de una cuenta (transferencia bancaria) ya no asusta a los clientes. Según los datos del Banco Central de la Federación de Rusia, que cité anteriormente, de los 26.000 millones de dólares transferidos desde Rusia y a Rusia en 2006, solo 7.300 millones de dólares pasaron a través de los sistemas. Todos los demás son transferencias bancarias de una cuenta a otra.
11. ¿Es posible interactuar con los sistemas de transferencia de dinero que están trabajando activamente en el mercado, porque la tarea de incrementar la educación financiera del consumidor de estos servicios es una causa común?
- No se está implementando una interacción financiera seria entre los sistemas desarrollados. La práctica muestra que cuando las oficinas de diferentes sistemas se cruzan en un mismo territorio, tarde o temprano divergen de manera civilizada debido a la falta de suficiente sentido económico de "trabajo conjunto" y al deseo de no interferir en el trabajo de los demás. Por tanto, la idea de unir sistemas desarrollados en un territorio me parece poco prometedora.
En cuanto a la tarea de incrementar la educación financiera de la población, la resuelve cada participante en el mercado de la traducción de manera individual: todos informan a los consumidores sobre sus servicios, las reglas para usarlos, innovaciones y logros. Por lo tanto, todos juntos resuelven un importante problema social: aumentar la alfabetización de la población en la esfera financiera.
12. En la actualidad, el tema de la estandarización bancaria está cada vez más de moda. ¿Cree que se necesitan estándares en este segmento de mercado?
- Por supuesto que es. La introducción de estándares intra-sistema nos permite brindar un formato de servicio unificado con un aumento significativo de los puntos de venta, mejorar la calidad del servicio y la eficiencia de los empleados. Después de todo, no es un secreto para nadie que el objetivo más importante de cualquier empresa son los clientes satisfechos. Son ellos quienes, en última instancia, contribuyen al crecimiento del desempeño financiero de la organización. Eso, en definitiva, y minimiza el coste de ventas. Por tanto, dentro de la red, es necesario cumplir con los mismos requisitos para todos los participantes. RUSSLAVBANK, como centro de compensación del sistema CONTACT, desde 2005 confirma anualmente el cumplimiento de la organización e implementación de liquidaciones sobre transferencias y pagos de los participantes del sistema CONTACT a los requisitos internacionales de la norma de calidad ISO 9001: 2000. Este hecho sigue siendo único en el mercado ruso de transferencias de dinero. Con el objetivo de introducir estándares uniformes de servicio y liquidación del sistema CONTACT, RUSSLAVBANK realiza periódicamente trabajos metodológicos, explicativos y de capacitación del personal de los bancos que participan en la red, brinda soporte técnico, publicitario e informativo, mejora y actualiza constantemente el software. .
13. ¿Cuáles son sus planes para el desarrollo del sistema de transferencia de dinero CONTACT? ¿Qué nuevos productos está preparando para el mercado?
- El sistema CONTACT se desarrolla en dos direcciones principales. El primero es el engrosamiento de la red, que aumenta semanalmente en un promedio de 80-100 oficinas. El segundo es la expansión de la gama de productos, la introducción de nuevos servicios y servicios únicos. Por ejemplo, Cards-CONTACT es un nuevo servicio que le permite enviar una transferencia de dinero a través de CONTACT sin salir de casa, a través de Internet utilizando una tarjeta bancaria Visa o MasterCard. En diciembre de este año también se lanzó el servicio Cards-CONTACT WAP, que permite realizar transferencias de dinero desde un teléfono celular desde cualquier lugar donde se disponga de una comunicación celular del estándar GSM.
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Introducción
transferencia de dinero internacional
Esta tesis está dedicada a una visión general de los modernos sistemas de transferencia de dinero para particulares, que operan en gran número en el escenario mundial y que se han vuelto bastante comunes en nuestro país recientemente.
La relevancia de este tema es bastante obvia, ya que cada vez más en nuestra vida nos encontramos con estas herramientas, y se están volviendo más desarrolladas y diversas en nuestro mercado. Además, en los últimos cinco o seis años, Internet ha irrumpido en nuestras vidas a gran velocidad, junto con sus principios de comunicación, negocios y, naturalmente, sus instrumentos fundamentalmente nuevos de circulación de dinero y, en particular, los sistemas de transferencia de dinero. . La velocidad de circulación de la oferta monetaria ha aumentado significativamente, las tecnologías de la información se están desarrollando rápidamente, la vida misma se ha vuelto más dinámica. Todo esto hace que sea necesario difundir mecanismos de transferencia de dinero rápidos y convenientes, en particular, para las personas, así como proporcionar una base legislativa, organizativa y legal para su uso efectivo y seguro en el territorio de Rusia.
El propósito de este trabajo es identificar las principales tendencias en el desarrollo de los sistemas internacionales de transferencia de dinero, que tienen lugar en el contexto de una competencia intensificada en este mercado en los últimos años y un volumen drásticamente mayor de flujos de remesas de trabajadores migrantes internacionales.
Para lograr este objetivo, se establecen en la obra las siguientes tareas, que determinan la estructura interna de la obra:
1. Siga la historia de la formación de sistemas de transferencia de dinero.
2. Considerar el impacto de las remesas de trabajadores migrantes en el desarrollo de los sistemas internacionales de remesas a nivel mundial.
Investigar el estado actual del mercado ruso de sistemas de transferencia de dinero.
Determinar la posición de cada sistema en el mercado de transferencias de dinero y su relación con el crecimiento del proceso migratorio.
Utilizando el ejemplo de JSCB "Almazergienbank" OJSC para analizar las actividades de los sistemas internacionales de transferencia de dinero.
Realizar un análisis comparativo de los bancos en Yakutsk que ofrecen servicios de transferencia de dinero a través de sistemas internacionales de transferencia de dinero.
La novedad científica de este trabajo radica en el hecho de que el mercado de los sistemas internacionales de transferencia de dinero en la República de Sakha (Yakutia) ha sido poco estudiado y es un intento de estudiarlo.
La importancia práctica radica en el hecho de que los resultados del análisis del trabajo realizado en el curso de la investigación del diploma pueden ser utilizados como material analítico auxiliar por los especialistas de los bancos de Yakutsk. El trabajo se puede utilizar como material didáctico.
El objeto de la tesis es JSCB "Almazergienbank" OJSC. El tema de la investigación es el análisis de los sistemas internacionales de transferencia de dinero.
La tesis consta de tres capítulos. El primer capítulo se llama "El concepto y clasificación de las remesas de personas". Este capítulo revela el concepto de remesas, examina los tipos de sistemas de remesas y presta especial atención a los sistemas globales de remesas como resultado del aumento en el número de trabajadores migrantes internacionales.
El segundo capítulo se llama
